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참을 忍자 세번이면 노후가 든든합니다

노후 대비 돈모으기] 한화생명 은퇴백서 
생활비 때문에, 자식 결혼 때문에 은퇴자금 깨지마세요

평균 수명이 늘면서 노후 대비의 중요성은 갈수록 커지고 있다. 통계청·한국은행·금융감독원이 발표한 2017년 가계금융복지조사에 따르면, 금융 자산에 투자하는 주요 목적이 '노후 대책'이라는 응답이 55.2%로 나타났다. 하지만 같은 조사에서 '은퇴에 대한 준비가 잘되어 있다'는 응답은 9.3%에 불과했다. 노후에 대비해 투자는 하지만 만족할 만큼 자금을 모으지는 못하고 있다는 의미다. 왜 이런 불일치 현상이 일어날까? 노후 준비의 필요성은 인정하고 노후 생활비를 마련하기 위해 저축은 하지만, 모아둔 자금을 자녀 교육비나 주택 마련 자금, 생활비 등 다른 목적으로 미리 써버리기 때문이다.

◇걱정만 앞선 노후 자금 마련, '자기 통제'가 키워드

노후에 대한 걱정이 있어도 '자기 통제'가 되지 않으면 다른 용도에 돈을 사용하기 쉽다. 자기 통제란 당장의 만족이나 쾌락을 얻기보다는 미래 목표 달성이나 보상을 위해 현재의 감정이나 행동을 억제하는 것을 말한다. 하나의 목표를 세웠다면 그 목표를 달성하기 위해 눈앞의 유혹이나 충동을 억제하고 그것에 저항하는 능력이 자기 통제력이다.

◇국민연금, 노후 생활비 마련의 안전벨트

국민연금만으로 은퇴 생활비를 완벽하게 마련할 수는 없다 하지만, 최소한의 기본 생활비를 확보하는 데는 효과적이다. 국민연금은 소득의 일부를 국가에서 강제적으로 60세까지 떼어가기 때문에, 본인의 의지와 무관하게 연금 보험료를 납부하게 된다. 그리고 60세가 넘어야만 연금을 지급받을 수 있어 노후 생활비로만 활용이 가능하다. 다른 어떠한 노후 준비 수단보다 안정적인 수익률을 보장받을 수 있고, 매년 물가 상승분을 반영해 주기 때문에 돈의 가치 하락 위험도 최소화할 수 있다.

◇퇴직금은 일시금보단 연금 수령해야

직장인이라면 국민연금 외에도 회사에서 매달 적립했다가 퇴직할 때 주는 퇴직연금을 활용해 노후 생활비를 마련하는 것이 좋다. 하지만 퇴직 때 퇴직연금을 목돈으로 한꺼번에 받아 노후 자금이 아닌 창업 자금이나 자녀 결혼 자금으로 써버리는 것을 경계해야 한다. 퇴직금 중 일부만 중도인출 제도를 활용해 사용하고, 나머지는 반드시 연금으로 수령하는 것이 바람직하다. 연금으로 수령하면 퇴직소득세의 30%를 절세할 수 있다.

국민연금, 퇴직연금으로도 노후 생활비가 부족할 가능성이 있기 때문에, 개인연금 가입이 필요하다. 개인연금에 가입하면 노후 생활비 마련뿐 아니라 세액 공제 혜택까지 일석이조의 효과를 얻을 수 있다. 연금 저축 계좌를 활용하면, 연간 납입액 중 700만원까지 최대 15%의 세액 공제를 받을 수 있기 때문이다.

노후 자금은 은퇴 이후 소득이 없는 기간에 사용해야 할 꼭 필요한 자금이다. 하지만 이 돈도 자꾸 눈에 보이면 이런저런 이유로 찾아 쓰게 된다. 따라서 자기 통제가 가능한 연금 상품을 활용하는 것이 좋다. 은퇴 후 행복한 미래는 현재의 자기 통제 능력에 달렸다.

조선일보: 김기홍 한화생명 연수팀 부장

<* 지면 구성상 내용을 일부 편집 했습니다.>