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'은퇴 크레바스'도 건널 수 있어요, 이 네 가지만 있다면

[노후 대비 돈모으기] 한화생명 은퇴백서

'100세 인생'은 꿈이 아닌 현실이 되고 있다. 원로 철학자로 여전히 왕성한 활동을 펼치고 있는 김형석 연세대 철학과 명예교수는 '100년을 살아보니'라는 저서에서 "60세부터 75세까지가 인생에서 황금기"라고 말했다. 김 교수는 올해 백수(白壽·우리 나이 99세)를 맞았다.

하지만 보통 사람들은 김 명예교수와 달리 은퇴 시점이 가까워질수록 공포심마저 느낀다. 미래의 불확실성 때문이다. 보험개발원이 2015년 30~50대 가구주를 대상으로 한 조사에 따르면 80% 이상이 '실버 푸어(Silver Poor·노년 빈곤층)'로 전락할 가능성이 있는 것으로 나타났다.

◇'은퇴 크레바스'를 뛰어넘자

우리는 대부분 '은퇴 크레바스'라는 혹독한 시기를 거쳐야 한다. 은퇴 크레바스란 은퇴 시점부터 연금이 개시되기 전까지의 소득 단절 구간을 뜻한다. 빙하 속의 깊이 갈라진 틈을 뜻하는 영어 단어 '크레바스(crevasse)'에서 따왔다.

고용노동부에 따르면 우리나라 기업 중 정년퇴직 연령이 60세 이상인 곳은 10곳 중 4곳에 불과하다. 대부분 50대에 반평생 다니던 회사를 나오게 된다. 퇴직 후에는 수입이 없거나 있더라도 예전보다는 훨씬 줄어든다. 국민연금은 60세(1952년 이전 출생자)~65세(1969년생 이후)나 되어야 나온다. 연금이 개시된다 하더라도 목표했던 노후 생활 자금보다 부족하기 마련이다.

감소한 소득만큼 허리띠를 졸라매기도 쉽지 않다. 오히려 목돈을 써야 할 일이 생기는 경우가 많다. 보통 첫째 자녀는 결혼을 준비하고, 둘째 이후 자녀는 대학생일 가능성이 크다. 본인과 배우자의 건강 문제로 예상치 못한 의료비 지출이 발생할 확률도 점점 높아진다. 은퇴 크레바스와 결혼 자금·학자금·의료비 지출이 겹치는 것이다.

◇노후자산 황금비율과 골든타임을 지켜라

우리나라 은퇴자 대부분은 '집 한 채'가 전 재산이다. 우리나라는 개인자산 중 부동산자산 비중이 70% 수준이다. 미국은 33%, 일본은 39% 수준이다. 부동산에 자산이 집중되면 일단 현금화가 어렵다. 또 외부 충격으로 위기가 발생했을 때 집값이 급락할 위험성도 있다. 위험을 분산시키기 위해서는 부동산 비중을 줄이고 연금과 금융자산은 늘려야 한다.

노후 준비에도 '골든 타임'이 있다. 물론 노후 준비는 빠를수록 좋으며 일찍 시작하는 것이 가장 현명한 방법이다. 하지만 늦어도 55세 전에는 노후 준비 '막차'를 타야 한다. 은퇴 이후의 삶은 인생의 3분의 1인 30년이라는 긴 기간이다.

◇의료비 불확실성 줄이고, 노후 자금은 잊어라

은퇴 시점 이후 질병이 생길 확률인 유병률이 급격히 높아진다. 실제 한 사람의 인생에 발생하는 의료비는 대부분 65세 이후 노후에 몰려 있다. 소득이 부족한 시점에 의료비 지출이 많이 늘어나면 '실버 푸어'가 될 가능성이 커진다. 언제 아플지, 치료비가 얼마나 들지 모르는지 불확실성이 있는 만큼 보험에 가입하는 것이 좋다. 실손보험은 기본으로 미리 가입하고, 여유가 있다면 종신보험·CI보험 등도 고려할 만하다.

세계적으로 유명한 영국의 극작가 버나드 쇼 묘비에는 이렇게 쓰여 있다고 한다. '우물쭈물하다 이럴 줄 알았다.' 우물쭈물하지 않고 지금 당장 노후를 준비하면, 물러나는 은퇴(隱退)가 아닌 반짝반짝 빛나는 은퇴(銀退)를 맞이할 수 있지 않을까.

<조선일보> 윤태경 한화생명 연수팀 부장

* 지면 구성상 내용을 일부 편집 했습니다.