https://www.mk.co.kr/news/economy/view/2020/02/118332/

살림 쪼들려 보험깨는 서민들…"해약 전 잠깐만요"

가계 경제가 어려워지면서 보험을 깨는 소비자들이 갈수록 늘어나고 있다. 하지만 보험상품 특성상 은행권 예·적금 이자 감소분보다 금전적인 손해가 훨씬 더 심각하다.

보험료가 부담되거나 목돈이 필요할 땐 보험 계약을 바로 해지하지 말고 ▲감액제도 ▲특약 해지제도 ▲자동대출 납입제도 ▲납입 일시중지(납입유예) 제도 등 다양한 서비스와 제도를 활용하는 지혜가 필요하다.

보험계약자가 납입하는 보험료에는 신계약 체결비용과 유지관리비, 수금비 등의 사업비가 모두 포함되는데 중도해약 시 이 비용이 먼저 공제된다. 또 `미상각 신 계약비`라는 명목으로 10년 동안 받아갈 사업비를 또 떼고 나서야 해약금을 지급한다. 더욱이 기왕증이나 나이가 많아지면 향후 보험 재가입이 힘들거나 보험료 부담이 2~3배 가중되곤 한다. 그럼에도 불구하고 부득이 하게 보험계약을 파기해야 하는 소비자들을 위한 현명한 해약법은 뭘까.

먼저 이 씨의 사례로 살펴보자. 2년 전 은퇴한 이 씨는 고정적인 수입이 사라져 보험료 납입이 부담되기 시작했다. 질병 및 상해사망 보험금이 1억원인 통합보험에 가입돼 있는 그는 보험계약 해지 절차를 밟았으나 담당 설계사가 조언한 `보험금 감액제도`를 활용했다.

예를 들어 질병 사망 때 1억원을 받는다면 이를 5000만원으로 줄이고 보험료도 낮출 수 있다. 보험금 감액은 설계사를 통해 전체적인 보장 컨설팅을 받고, 중복되거나 과다한 보장을 줄이는 리모델링을 통해 가능하다.

이와 함께 눈여겨 볼만한 게 `특약 해지제도`다. 이 제도는 비중이 적거나 중복되는 특약을 줄여 보험료를 낮추는 것. 비용 대비 꼭 필요한 특약을 중심으로 보험계약을 재설계 하는 콘셉트다.

또 해약환금금 이내에서 보험계약 대출을 받아 보험료를 납입하는 `자동대출 납입제도`도 활용할 만 하다. 이 경우 대출이기 때문에 이자가 발생하는 단점은 있다.

보험료 납입을 잠시 중지해야 할 상황이 발생하면 `납입 일시중지(납입유예) 제도`를 이용하자.

보험 해약에도 우선 순위가 있다.

먼저 변액보험과 저축성 보험 등 투자형 보험부터 해지하고, 질병 등에 대비한 실손보험이나 암보험 등은 최대한 해약을 늦추는 게 좋다. 저축성 보험의 경우 이자율과 보험가입 시기도 중도해약 시 고려해야 한다. 이자율이 낮은 보험부터 해약해야 하고 이자율이 비슷하다면 오래 묵은 상품부터 접는 게 순리다.

그러나 오래전에 가입한 10%대의 고금리 확정 이율상품에 가입돼 있다면 대출을 받아서라도 보험 계약을 유지하는 게 낫다.

세제 혜택도 고려 대상이다.

세제지원이 없는 일반 상품을 먼저 해약하는 것이 이득이다. 소득공제 혜택이 있는 연금저축보험은 납입기간 만료 전에 해약할 경우 해약금이 기타 소득으로 인식돼 소득세를 물어야 한다.

아울러 비과세 저축성 보험이 여러 개 있다면 추가납입 한도가 많은 상품을 나중에 해약하자.

<매일경제> 류영상 기자

<* 지면 구성상 내용을 일부 편집 했습니다>