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요즘 핫한` 치매보험 약관에 `CT·MRI 제출` 가입 말아야

요즘 치매환자가 날로 늘어나면서 치매보험 상품 판매도 불티나게 팔리고 있다.

치매 단독형 상품 비중도 2017년 8%, 2018년 52%, 지난해 78%로 높아지고 있다.

과거에는 치매를 특약형태로 보장하는 곁가지형 상품이 주였다면 현재는 치매진단, 치매간병 등 치매 관련 단독 상품들이 대세를 이루고 있다. 이에 치매보험 가입 시 중요 체크 포인트를 소개한다.

▲ 보험 약관상 `CT·MRI 등 뇌영상검사 제출` 가입 말아야
경증치매의 경우 전문의의 뇌영상검사(CT, MRI 등)의 진단없이 CDR 척도 등 다른방법으로 진단이 가능하다. 하지만 보험 약관에 `컴퓨터단층촬영(CT)이나 자기공명영상(MRI)` 등 뇌영상 검사를 기초로 한다`라고 기재, 진단 시 필수제출로 지정한 치매보험 상품들이 있다. 하지만 경증치매는 뇌영상검사에서 이상소견이 나올 가능성이 희박하다.

▲ 생보·생보사 치매보험 차이 알고 가입해야
손해보험사는 주로 진단비를 많이 지급하고, 생명보험사는 오랜 기간 간병비를 보장하는 게 특징이다. 이에 각자 선호하는 방식을 고려해 관련 상품을 가입하는 게 낫다.

▲ `경증치매`도 보장하는 상품이 유리
`경증치매`는 기억력이 떨어지고 사회생활에 일부제약이 있으나 일상생활이 가능한 상태를 말한다. 반면 `중증치매`는 누군가의 도움없이 생활이 어렵고 하루 종일 누워서 생활하며 기억이 상실된 상태다. 2017년 기준 우리나라 전체 치매환자 중 경증치매 치매환자의 비중은 67%, 중증치매 환자는 15%정도다. 또 병원에서 치매의 진단 기준이 높기때문에 중증치매만 보장하는 상품에 가입할 경우 보장받을 수 있는 확률도 낮다. 노년기에 기억력 감퇴, 인지능력 감소, 거동 불편 등 일반적인 치매증세에 대해 보장을 받고자 하면 `경도,경증치매`까지 보장하는 상품을 가입하자.

▲ 치매보험 만기는 90세 이상 설정해야
보통 치매는 65세 이상의 노인에게 발병하는데 나이가 들수록 발병률이 높아진다. 치매환자 60% 이상이 80세 이상인 고령자에게 주로 나타나기 때문에 90세, 100세, 종신까지 보장하는 상품에 가입하는 것이 좋다.

▲ 지정대리인청구제도 적극 활용
지정대리인청구제도란 보험계약자, 피보험자 및 보험수익자가 모두 동일한 경우 보험계약자가 보험금을 직접 청구할 수 없는 상황에 대비해 가족 등이 보험금을 대신 청구할 수 있도록 지정하는 것이다. 특히, 치매는 기억력이나 활동에 제한이 생길 수 있어 치매에 걸린 보험계약자가 직접 보험금 청구를 하는 것이 현실적으로 어렵기 때문에 지정대리인청구제도는 반드시 필요하다.

▲ 무해지환급형·간편고지 등 파악해야
무해지환급형은 평소 보험료가 적게 들어가지만 납입 완료 전 보험계약을 해지하면 환급금을 받을 수 없다.

 즉, 보험료를 낮추는 대신 해약해도 보험료를 돌려주지 않는 무해지환급형에 가입 시 보험을 끝까지 유지해야 한다는 것을 명심하자. 또 간편고지(심사) 상품은 질병이력이 있어도 건강 관련 서류나 진단을 제출하지 않아도 된다. 하지만 일반고지(심사) 상품보다 보험료가 비싼 게 단점이다. 따라서 과거 병력이 있는 경우에만 간편고지(심사) 상품을 선택해야 한다.


<매일경제> 류영상 기자
<* 지면 구성상 내용을 일부 편집 했습니다>