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월 100만원 나오게 노후 설계, 현금 12억 보유한 것과 같은 효과

초저금리 환경에 안정적 수입처, 연금 활용해야

한국은행은 코로나가 경제와 금융시장에 가하는 충격을 완화하기 위해 2020년 들어 기준금리를 두 차례 인하했고, 그 결과 현행 금리는 0.5%로 사상 최저치다. 고금리 시대에는 이자에 이자가 붙는 복리 예금으로 자산을 불리고, 이렇게 모인 목돈에 부여되는 이자소득으로 은퇴 이후 생활비를 충당할 수 있었지만, 제로 금리 시대에는 꿈만 같은 얘기다. 예상 가능한 현금 수입이 지속적으로 발생한다면 흔들리지 않는 노후 생활이 가능하다. 금리가 1%라고 가정할 때 매월 현금 100만원이 걱정 없이 나온다면 원금 12억을 보유하고 있는 효과와 같다.

꾸준한 현금 수입은 연금으로 만들 수 있다. 금융감독원 연금 포털 시스템에 접속하면 ‘내 연금 조회’ 서비스를 통해 현재 가입된 연금 상품과 앞으로 받게 될 금액을 확인할 수 있다. 금감원 자료에 따르면 연말정산 시 세액공제가 가능한 연금저축 적립금은 2019년 말 기준 143조4000억원이고, 가입자는 566만1000명으로 나타났다. 보험이 105조6000억원으로 대부분(73.6%)을 차지하고, 이어서 신탁(12.2%), 펀드(10.1%) 순이다. 하지만 연간 수령액 200만원 이하 계약이 51.9%이며, 종합소득세 과세 대상인 연간 수령액 1200만원 초과 계약은 전체의 2.2%에 불과하다. 연금저축이 노후 대비 수단이 되기에는 아직 미미함을 알 수 있다. 물론 연금저축 외에 세제 비적격 개인연금, 퇴직연금, 국민연금 등으로 노후 자금을 보완할 수 있다.

◇증시 변동성 확대를 수익 기회로

코로나는 금융시장에 전례 없는 불확실성을 가져왔고 급격한 주가 변동성 확대를 가져왔다.

주가가 크게 하락했을 때 저가 매수하고, 큰 폭으로 올랐을 때 고가 매도하면 변동성을 유리하게 활용함으로써 은퇴 자산을 증식할 수 있다. 개인연금과 퇴직연금 등 연금 자산의 일정 부분은 주식형 펀드에 투자해 수익 기회를 만들 수 있다. 분할 매수 혹은 적립식 투자는 주가 변동성을 활용하는 적절한 방법이다.

◇한국판 뉴딜에 따른 신성장 동력에도 관심

정부는 지난 7월 한국판 뉴딜을 발표했다. 데이터·네트워크·인공지능 등 디지털 혁신을 가속화하기 위한 디지털 뉴딜과 글로벌 기후변화에 대응하고 친환경 산업을 육성하기 위한 그린 뉴딜이 핵심이다. 국가 차원에서 경기를 부양할 때에는 경제성장을 주도할 수 있는 신성장 동력을 필요로 한다. 우리나라가 전기·전자, 정보통신 기술(ICT), 바이오 등에서 앞서 나갈 수 있었던 것도 이런 분야가 과거 신성장 동력으로 집중 육성된 영향도 크다. 노후에 대비한 은퇴 자산은 평생에 걸쳐 준비해야 하는 만큼, 은퇴 자금 일부를 신성장 동력 관련 자산에 투자하면 장기적인 산업 성장에 따른 수혜를 공유할 수 있다.

<조선일보> 명열 한화생명 마케팅역량팀 투자전문가

<* 지면 구성상 내용을 일부 편집 했습니다>