재테크 가산점 높이는 '트리플 기술'

#트리플 금리―눈높이는 세곱절만

현재 세계경제 상황은 유럽 국가들의 재정위기 불안감이 완전히 가시지 않는 등 아직까진 불확실한 상태다. 때문에 전문가들은 가급적 자금을 보수적으로 운용하는 전략을 권하고 있다. 목표 수익률을 1년짜리 정기예금 금리(연 3.5% 안팎)의 3배 정도로 잡으란 조언이다. 트리플 수익률을 노릴 수 있는 금융상품으로는 원금보장형 주가연계증권(ELS)이나 저축은행 후순위채 등을 꼽을 수 있다. (중략) 단 가입 기간에 조건을 충족하지 못하면 수익률은 제로(0)가 되므로 일반 정기예금에 가입하는 것보다 손해일 수 있으니 주의하자. 저축은행 후순위채는 연 8%대 수익률을 노릴 수 있다. 그러나 해당 금융회사가 문을 닫으면 상환 순위가 가장 뒤로 밀리고, 만기가 5년 이상으로 긴 데다 중도해지가 어렵다는 점이 단점이다.

#트리플 대출―삼총사 중 누구를?

앞으로 은행돈을 빌려 집을 살 땐 고정금리(주택금융공사 보금자리론) 대출과 CD연동 대출, 그리고 코픽스 연동 대출이라는 삼각 꼭짓점을 그려 놓고 득실을 따져 골라야 한다. 지난 2월 COFIX(자금조달비용지수)라는 새로운 대출 상품이 나오면서 선택폭이 하나 더 늘어나게 됐기 때문이다. 코픽스는 은행들이 실제 자금을 조달하는 데 드는 비용을 반영해 새로 만든 대출 신상품이다. 은행연합회가 매달 15일에 발표하는데, 지난 16일 코픽스 금리는 ▲잔액 기준 4.1%, ▲신규취급액 기준 3.62%로 확정됐다. 현재 코픽스 상품은 CD연동 대출에 비해 금리가 0.1~0.4%포인트 정도 싸다. 3개 대출은 각각 장단점이 있다. 보금자리론은 고정금리 위주의 상품이다. 안정적인 수입이 있어서 매달 일정한 원리금을 장기간 갚아나갈 수 있는 사람에게 알맞다. 단 금리설계 보금자리론은 첫 1년간은 변동금리로 운영(잔여기간은 고정금리)할 수 있다. CD연동 대출은 가산금리를 높게 적용받았다면 향후 금리 상승기에 이자 부담이 커질 수 있다. 코픽스는 금리 변동주기가 보통 6개월과 12개월로 CD연동대출보다는 길어서 금리 민감도는 낮은 편이다.
(중략)

#트리플 노후―삼중 자물쇠로 꽁꽁

요즘 노후 대비를 하려는 사람들 사이에선 단연 변액연금이 인기다. '수익+안정+절세'라는 3가지 요소를 갖췄기 때문. 변액연금은 ▲주식·채권 등에 투자해 일정 수익을 올릴 수 있고 ▲만기(연금 개시시점)까지만 유지하면 원금을 챙길 수 있으며 ▲10년 이상 유지하면 이자소득세가 면제된다. 목돈이 필요할 땐 굳이 해약하지 않고도 필요한 자금을 뽑아서 쓸 수 있는 기능도 있다. 또 1년에 연 12회까지는 주식과 채권 편입비율을 소비자가 자유롭게 조정할 수 있다. 조재영 우리투자증권 PB부장은 "가입 기간에 운용실적이 좋으면 나중에 받을 수 있는 연금 액수가 커진다"며 "하지만 가입만 해놓고 자금 운용에 별 신경을 쓰지 않으면 시중금리에 연동되는 연금보험보다도 수익률이 낮아 연금 액수가 쪼그라들 수 있다"고 조언했다. 즉 변액연금은 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 그 대신 가입자 본인의 책임도 무겁다는 얘기다. 또 노후 대비하겠다고 지나치게 많은 금액을 월 보험료로 설계하는 건 피해야 한다. 살다 보면 급전이 필요할 수 있는데, 변액연금은 만기 전에 해지하면 원금조차 회수하지 못할 수 있기 때문이다.

<조선일보>이경은 기자