원금 손실 걱정 없고 연금 받으며 펀드투자 효자가 따로 없네

은퇴 후의 재무설계를 할 때 가장 먼저 고려할 금융상품은 연금상품이다. 매달 일정액을 나눠 받을 수 있는 만큼 은퇴 후에 딱 맞는 상품이라고 할 수 있다. 보험사가 팔고 있는 연금보험은 다른 금융회사의 연금상품보다 발달돼 있다. 종류도 다양하다. 선택의 폭이 그만큼 넓다. 사망할 때까지 연금을 지급받을 수도 있다. 실적배당상품을 선택하면 연금액을 당초보다 더 늘릴 수 있다.

◆ 생보사의 연금보험 이런 점이 좋다

생명보험사에서 판매하는 연금보험은 은행이나 증권사의 개인연금과는 달리 소득공제 혜택이 주어지지 않는다. 하지만 연금을 수령할 때 연금소득세를 내지 않는다. 연금 불입액이 많으면 많을수록 세금 면에서 유리하다고 할 수 있다. 또 가입 후 10년이 지나면 언제든지 해지해 일시금으로 받을 수 있다. 국민연금처럼 사망할 때까지 연금을 탈 수도 있다. 은행이나 증권사의 연금저축은 10년간 불입한 후 만 55세부터 5년·10년·20년 등 확정 기간 연금을 수령하지만, 연금보험은 45세부터 일정 기간을 정해 연금을 탈 수 있다. 뿐만 아니라 사망 때까지 연금을 받도록 설계할 수도 있다.

◆ 저축과 위험 보장을 한꺼번에

생보사들은 최근 고객의 투자 성향과 주식시장 상황을 고려한 맞춤형 변액연금보험을 속속 내놓고 있다. 고객들로선 그만큼 선택의 폭이 넓어졌다. 자금 운용도 한결 편리해졌다. 변액연금보험은 펀드로 운용되는 실적배당형 상품이다. 증시 상황에 따라 투자 리스크가 발생할 수 있지만 장기적으로 정액형의 연금보험보다 기대 연금 수령액이 큰 편이다. 연금을 수령할 때 원금이 보전된다는 것도 펀드와는 다른 점이다. 최근에는 위험을 최소화하기 위해 원금의 130%,150%,200%를 최저 보증해주는 형태의 변액연금보험이 많이 나오고 있다. 주가가 올라 수익이 늘어나면 연금 수령액이 많아지고, 손실이 나더라도 원금 이상의 돈을 받을 수 있도록 한 상품들이다.

◆ 장기간병이 생기면 연금액 껑충

대한생명은 은퇴 이후 중증치매나 일상생활 장해를 입었을 때 연금액을 두 배로 주는 '프리미엄 플러스 연금보험'을 선보였다. 'LTC(장기간병)형'과 '기본형' 두 가지가 있다. LTC형은 연금 개시 이후 기본형 연금의 95%를 주지만 나이에 상관없이 장기간병 상태가 발생하면 연금액을 두 배(기본형 연금액의 190%)로 늘려 지급한다. 일정 연령 이후 매년 연금을 지급하는 기존 연금보험과 동일한 기본형으로 가입했다가 LTC형으로 바꿀 수 있다.

<한국경제> 강동균 기자