복리의 마술! 예ㆍ적금, 보험가입 서둘러라
사회 초년생 재무설계, 목표만 세워도 절반은 성공

재무설계는 하루라도 빨리 시작해야 한다. 예금이나 적금，저축성 보험 등은 적립기간이 길어질수록 이자에 이자가 붙는 '복리의 마술' 효과를 크게 볼 수 있기 때문이다.

예를 들어 연 이율이 8%인 상황에서 매년 200만원씩 불입하고 65세 시점까지 기다린다고 가정하자.A는 일찍부터 재테크에 관심이 많아 26세 때부터 35세 때까지 10년 동안 매년 200만원씩 총 2000만원을 불입했다. B는 다소 늦은 시점에 재무설계를 시작해 35세 때부터 65세 때까지 30년 동안 6000만원을 불입했다. 두 사람은 65세 때 얼마를 손에 쥐게 될까. A는 3억3344만원，B는 2억4839만원이다. A는 B의 3분의 1에 해당하는 2000만원을 불입하고도 B보다 10년 먼저 시작한 덕분에 65세 때 받은 금액은 오히려 8500만원가량 더 많다.

은행 상품은 보통 단리를 적용하지만 일부 은행의 회전식 정기예금은 복리식 이자계산법을 적용한다. 은행에 1년 만기 정기예금을 할 경우 1년 후 이자를 원금과 합해 정기예금에 다시 가입하면 복리의 효과를 볼 수 있다. 저축은행의 예금，적금은 기본적으로 복리식 상품구조로 돼 있고 보험이나 개인연금 역시 복리식 계산법을 적용하기 때문에 재무설계는 빠르면 빠를수록 좋다. 결혼 전에는 월급을 받으면 50% 이상을 저축한다는 굳은 결심과 함께 생애 재무설계부터 짜야 한다.

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은퇴 설계가 재테크의 주요 이유라는 점을 고려하면 연금상품도 필수 가입 상품이다. 연금상품은 은행의 연금저축，증권사의 연금펀드，보험사의 연금보험 등이 있다. 전 금융회사의 연금상품을 모두 합해 연간 300만원까지 소득공제 혜택을 받을 수 있다. 분기당 가입 한도는 300만원이다. 특히 보험사에서 판매하는 연금보험은 기본적인 연금 기능 외에 실손 의료비를 보장해 주기 때문에 소득공제，연금，보험 등 1석3조의 효과를 얻을 수 있다.

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몸이 아플 때를 대비해 종신보험이나 건강보험 같은 보장성 보험에도 가입해 두는 것이 좋다. 위에서 언급한 대로 보험 역시 가입 시기가 빠를수록 월 보험료가 적고，보험료가 3년 마다 바뀌는 경험생명표에 따라 책정되기 때문에 고령화 추세로 인해 가입 나이가 같더라도 시간이 지날 수록 보험료가 늘어날 가능성이 있다.
개인연금이나 변액보험 등 저축성 보험에도 소득의 20% 정도를 넣는 것이 바람직하다.

<한국경제> 정재형 기자