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50대 개인사업자 은퇴준비 고민…농지 팔고 이제라도 연금저축 가입을

개인사업을 하고 있는 박모(51)씨는 부동산 자산으로 상가와 주택, 지방 농지를 갖고 있다. 금융자산은 펀드와 예금 등으로 총 3억원을 보유하고 있다. 박씨는 당장 큰 자금 압박은 느끼지 않고 있지만, 자녀가 커가면서 교육비 관련 지출이 만만치 않은 데다 은퇴 준비도 딱히 해놓은 게 없어 고민하고 있다. 자신의 재무 상황과 은퇴 대비에는 문제가 없는지 고민하던 박씨는 대한생명 대구FA센터를 찾았다.

박씨의 자산을 살펴 보면 부동산 자산 4억5000만원(주택 2억원·상가 1억5000만원·농지 1억원)과 금융자산 3억원으로 나뉘어 있어 언뜻 균형감이 있어 보인다. 하지만 좀 더 자세히 뜯어보면, 포트폴리오 조정이 필요한 불균형 상태에 가깝다고 볼 수 있다. 예컨대 본인의 은퇴를 위해 준비하고 있는 자산은 국민연금 이외에는 딱히 없다.

부동산 포트폴리오 조절하고 변액연금 불입할 것

이에 대한생명 대구FA센터는 단기로 운용되고 있는 박씨의 금융자산을 은퇴 준비를 할 수 있도록 바로잡고 부동산 포트폴리오도 일정 부분 조정할 것을 권하고 싶다.
우선 금융자산은 현재 예금과 펀드로 잡다하게 섞여 있는 상태다. 하지만 향후 ▲예금 4000만원 ▲펀드 6000만원 ▲연금보험(리치바로연금) 2억원 등으로 나눠서 예치하는 것이 좋겠다. 단기 상품에 묶여 있던 2억원을 연금에 투자할 경우, 박씨는 60세부터 매월 109만원을 사망시점까지 수령할 수 있다. 또 만약 박씨가 사망할 경우 2억7500만원의 적립금과 사망보험금을 상속인에게 상속할 수도 있다.

하지만 월 109만원만 갖고선 안정적 은퇴 준비는 힘들기 때문에 단기저축과 펀드로 불입하던 300만원 중 200만원을 변액연금(플러스업변액연금)으로 7년간 불입할 것을 권한다. 이 경우 박씨가 60세부터 매월 100만원의 연금을 별도 수령할 수 있게 된다. 이 변액연금은 납입 개시 후 10년 시점의 원금 지급을 보증하고 이후 3년마다 연 6%의 수익을 보장하도록 설계돼 있다. 또 박씨가 현재 가입 중인 월 80만원의 보장성보험에 실손보장기능을 강화해 월 100만원가량 불입하는 방안도 고려해봄직하다.

부동산 자산 중에서는 특별한 목표의식 없이 취득한 농지를 처분하는 것이 좋겠다. 현재 박씨가 보유한 농지는 향후 활용 계획이 딱히 없고 앞으로 수익이나 차익도 크게 기대하기 어렵다. 처분 자금은 자녀 양육자금으로 활용하는 것이 방법이다. 박씨의 주택과 상가는 각각 거주용과 임대수익용으로 그대로 보유하는 것이 바람직하다.

박씨는 금융자산을 단기상품으로 운용하지 말고 은퇴 설계에 적합하게 합리적으로 배분하는 전략을 세워야 한다. 현재 은퇴에 대한 준비가 전무하다시피 하므로, 예금과 펀드 비중은 줄이되, 대신 연금보험에 2억원가량 투자하는 것이 바람직하다. 또 투자 목적이 불분명한 농지의 경우 서둘러 처분하되, 주택과 상가는 그대로 보유해 각각 거주목적과 임대수익용으로 활용하는 방법이 좋다.

<조선일보> 대한생명 대구FA센터(용호준 센터장·김인동 FA·조무항 FA)

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