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내가 가입해야 하는 보험은?
월 보험료는 소득의 10~15% 적당
돈달려도 실손의료비 상품 들어둘만
교통사고사 많은 20대는 상해보험
30·40대는 종신상품…특약 신경써야
◆연령대별 적합한 보험은
자녀에게는 어린이보험이 적합하다. 어린이보험은 자녀의 출생부터 양육까지 자주 발생하는 질병과 재해를 중점적으로 보장해주는 상품으로 각종 사고가 발생했을 때 치료비와 입원비,수술비를 지급한다. 또 소아암과 같은 질병이나 집단 따돌림으로 인한 정신적 피해,학교급식 중 발생하기 쉬운 식중독 장티푸스 등 단체생활에 따른 각종 위험에도 대비할 수 있다. 일부 상품은 부모가 사망이나 사고에 의한 장해로 경제능력을 상실했을 때 대학졸업 때까지 교육비를 지원해주기도 한다.
왕성하게 활동하는 20대에는 교통사고가 전체 사망 원인의 40%가 넘기 때문에 보험료 부담이 적은 상해보험은 기본적으로 가입할 만하다. 월 보험료 2만~4만원 정도면 교통사고로 사망하거나 1급 장해를 입었을 때 1억~2억원가량의 보험금을 지급받을 수 있다. 특히 휴일 교통사고시에는 평일에 비해 1.5배의 보험금을 지급하기도 한다.
30~40대를 위한 보험으로는 종신보험을 꼽을 수 있다. 종신보험은 보통 가장이 사망했을 때 남은 가족의 생활비 보장을 위해 가입하는 것으로 알고 있다. 하지만 배우자나 가족을 이루지 않은 독신자와 미혼자 등도 종신보험으로 많은 보장을 받을 수 있기 때문에 각자의 상황에 맞게 맞춤 설계를 받는 것이 좋다. 종신보험은 특약 설계가 무엇보다 중요하다. 암 상해 입원특약 등을 추가하면 상품 하나로 모든 위험에 대비할 수 있다. 종신보험의 보험료가 비싸다면 보험료 부담이 훨씬 덜한 '정기보험'에 가입하는 것도 괜찮다.
노인보험은 경제력이 있는 자녀들이 부모를 위해 들어준다는 점에서 '효도보험'으로 불린다. 기본적으로 질병 보장에 초점을 맞추고 있다. 특히 치매 뇌출혈 백내장 관절염 등 노인성 질환이 집중적인 보장 대상이다. 치매나 중풍 등으로 간병인이 필요할 경우 간병인 고용비용도 지원해준다.
또 각종 신체상해 사고시 사망 장애 및 고액의 치료비를 필요로 하는 각종 질병도 보장한다.
◆ 질병 대비는 실손의료보험, 사고 대비는 상해 · 재해보험
더 저렴하게 보장받을 수 있는 상품은 실손의료비 보장상품이나 상해 · 재해보험 일반건강보험 등이 있다. 실손의료비 보장보험은 말 그대로 고객이 직접 사용한 치료비를 보장하는 상품이다. 다양한 질병 · 재해 상황에서 발생한 입원비 수술비 등 병원 치료에 실제 사용한 비용 중 급여 항목의 본인 부담금과 건강보험에서 보장하지 않은 비급여 비용의 90%를 받을 수 있다. 본인 부담 금액은 최고 200만원까지이며 본인 부담금이 200만원을 넘더라도 200만원만 부담하면 된다.
종합형 질병형 상해형 등이 있어 필요에 따라 선택하면 된다. 특약을 통해 배우자와 자녀까지 함께 실손 보장을 받을 수 있다. 실손의료 보험료는 3년마다 새로 보험료를 계산한다는 점을 유의해야 한다.
상해 · 재해보험은 우연하고도 급격한 사고로 입은 상해에 대한 위험을 보장하는 상품이다. 비교적 보험료가 저렴하고 고액의 보험금을 받을 수 있다. 하지만 질병에 걸렸을 경우에 대한 보장이 부족한 게 단점이다.
일반건강보험 상품들은 비교적 저렴한 보험료로 암 등 질병으로 인한 입원 수술 등의 위험을 주로 보장하는 상품이다. 다양한 보험 중에 본인에 맞는 보험을 선택하면서 가장 먼저 고려해야 할 것은 적당한 수준의 보험료여야 한다는 점이다. 통상적으로 월 소득의 10~15% 정도면 무난하다.
현재 재무상태가 여유롭지 못해 보험료가 부담스럽더라도 실손의료비 보험 하나 정도는 꼭 가입하길 권한다. 더 큰 의료비 부담을 덜 수 있기 때문이다.
특정 질병이나 재해를 통해 더 이상 일을 할 수 없게 되는 경우를 고려해 볼 때 실손의료비 보험이나 소액 건강보험은 치료비 부담을 덜어줄 수는 있지만 갑자기 소득이 없어진 상황에서는 도움이 되지 않는다. 그런 점에서 볼 때 통합보험이나 종신보험을 통해 받을 수 있는 고액의 보장금액은 사고 이후의 치료 기간에 가족이 생활을 유지할 수 있는 소득이 될 수 있다는 장점이 있다.
김상균 대한생명 강남FA센터 FA
<매일경제>
