`연금의 3층탑` 쌓으셨나요?
공적연금-노후기본, 퇴직연금-여유생활, 개인연금-자유생활

우리나라 가계 자산의 80%는 부동산이다. 은퇴 준비자금 또한 마찬가지다. 하지만 부동산 하나에 치중한다면 은퇴 후 심각한 문제에 직면할 수 있다. 은퇴 자산으로 가장 중요한 요건은 지속적인 현금 창출 능력,안정성,저렴한 관리 비용이다. 따라서 다양한 은퇴 자산구조를 갖되 이런 요건에 부합되는 연금으로 준비하는 것은 상당히 매력적이며 현명한 결정이라 할 수 있다.

개인연금으로 노후생활 자금 마련해야
안정적이면서도 규칙적인 노후생활 자금 마련이 가능한 연금은 국민연금 기업연금 개인연금 3가지가 있다. 이를 '연금의 3층 보장체계(three-pillar system)'라고 한다. 1층 국민연금 공무원 교직원연금 같은 공적연금으로는 기본적인 수준의 생활을 보장하고 2층 퇴직금 또는 퇴직연금으로는 표준적인 생활을,3층 개인연금으로는 여유로운 노후생활을 준비할 수 있다. 하지만 사회보장과 기업보장이 미약하다면 개인연금을 충분히 준비해야 한다.
은퇴 후 생활자금의 규모는 은퇴 전 소득의 70% 정도가 적당하다. 3층 보장으로 준비할 경우 국민연금으로 25%,퇴직연금으로 25%,개인연금으로 20% 정도를 조달하는 게 바람직하다. 현재 월 생활비가 300만원 정도라면 은퇴 후에는 210만원 정도가 필요하며 물가상승률 3%를 반영한 30년 후의 미래가치로는 390만원 정도가 된다.

<한국경제> 김기홍 대한생명 강남FA센터장

상속 · 노후생활 모두 대비 연금보험

상속·증여 수단으로 활용할 수 있는 대표적인 보험상품은 종신보험과 연금보험이다. 상속세 재원을 준비하는 방법에는 여러가지가 있겠지만 선진국에서는 종신보험이용을 1순위로 꼽는다. 연금보험을 활용하면 상속세 절감 효과를 얻을 수 있다.

종신보험은 매월 일정 금액의 보험료를 내면서 갑작스러운 사망에 대비하는 상품이다. 상속인을 피보험자로 하는 종신보험에 가입해 적은 돈으로 보험료를 불입한 후 사망 시 보험금을 피상속인이 수령해 고액의 상속세를 납입하는 재원으로 사용할 수 있다. <중략>

연금보험은 종신형이나 상속형으로 가입하고 사망할 때까지 연금 형식으로 보험금을 받는 상품이다. 그러다 자신이 사망하면 나머지 보험금을 상속인이 받는다. 이때 상속인이 보험금을 연금 형식으로 받으면 상속재산 평가 금액이 감소해 상속세를 절감할 수 있다.
대한생명은 목돈 납입 후 즉시 연금을 받을 수 있고 한번 연금이 개시되면 중도해지가 불가능한 '리치바로연금'을 판매하고 있다. 종신형은 중도에 해지가 불가능하므로 용돈처럼 매달 타서 쓸 수 있고 평생 받을 수 있어 재산으로 인한 가족 간의 분란 소지도 없앨 수 있다. 최소 생활비 확보 차원에서 금융자산 중 일부를 바로 연금보험으로 가입하는 형태다.

<한국경제> 강동균 기자