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[연령대별 금융상품 “40-60대”]
금융상품 고를 땐 라이프 사이클 먼저 따져보세요
성공적인 재무설계의 첫걸음은 효과적인 금융상품의 선택에서부터 출발한다. 불황기이든, 활황기이든 기본적으로 나이대별로 반드시 가입해야 하거나 들면 좋은 상품이 있다. 특히 보험은 '출생→성장→결혼→육아→노후→사망'으로 이어지는 라이프사이클에 맞춰 나이 직업 경제여건 건강상태 가족상황 등을 종합적으로 고려해 필요한 보험을 제때 가입하는 게 바람직하다. 생애주기별 저축 계획과 자산 관리에 관한 원칙을 세우고 체계적으로 준비해간다면 성공적인 노후를 보낼 수 있다.
◆ 40대는 예금 및 보장성보험 등 우선
40대는 자녀 교육비 마련 등을 위한 재산 증식과 노후 대비를 병행해야 한다. 기본적으로는 공격적인 투자 포트폴리오보다 상대적으로 안전하면서 높은 수익을 올릴 수 있는 상품이 적합하다. 정기예금 적립식펀드 보장성보험 채권 연금보험(저축) 등이 추천할만하다.
정기예금은 역시 금리가 높은 저축은행이나 신협 새마을금고 등 제2금융권에 예금하는 것이 유리하다. 특히 신협과 새마을금고는 1인당 3000만원까지 비과세 혜택을 받을 수 있어 실질적인 수익률은 더 높다.
소득공제가 가능한 상품(연금보험 주택청약저축)에 신규로 가입하거나 기존에 가입된 소득공제 금융상품(장기주택마련상품 장기주식형펀드)은 계속적으로 납입해야 한다.
저축상품 중 적립식펀드는 저금리시대의 필수상품으로 일정 부분 자신의 포트폴리오에 편입해야만 수익률을 끌어올릴 수 있다. 매월 납입하므로 위험이 분산돼 안정적이며 매입 단가가 낮아 주가가 조금만 올라도 일정 수준 이상의 수익을 낼 수 있다. 1가구 2대 이상 차량은 하나의 자동차보험증권에 2개 이상 차량을 묶어 보험에 들면 보험료를 절약할 수 있다.
◆ 50대는 은퇴 준비에 집중해야
50대는 자녀의 결혼 자금,자신의 계속적인 은퇴 준비를 해야 하는 시기다. 자산이 일정 규모 이상이면 상속 · 증여도 고려해야 한다. 상속재산이 많으면 사전증여를 통해 미리미리 준비해야 한다.
보험상품은 보장기간이 길수록 좋다. 노후에 대비해 100세까지 보장하는 상품에 가입하는 게 바람직하다. 최근에 판매하는 상품은 100세 만기가 많이 있지만 과거에 가입했다면 80세가 만기일 수도 있다.
자녀가 독립했다면 생활비가 많이 감소해 다시 한번 저축할 수 있는 기회가 생긴다. 은퇴 후에도 일을 하는 분들이 많아 생활비를 제외하고도 여윳돈이 생길 수 있기 때문이다. 이 시기는 무리하게 투자하면 안 된다. 안전을 우선적으로 고려한 투자가 필요하다. 대부분 안전한 채권,적금 위주의 상품에 가입하고 주식형은 일부를 포트폴리오에 편입하면 된다.
◆ 60대 이상은 연금이나 정기예금에 가입
60대 이상은 원금손실 가능성이 없고 최대한 안정적인 수익을 올릴 수 있는 상품을 골라야 한다.
정기예금 등 확정금리 상품이나 채권형 금융상품을 주로 운용하는 게 좋다. 노후 대비를 위해 일시불 불입 후 즉시 연금 수령이 가능한 종신연금형이나 상속연금형 연금보험에 가입하는 것도 바람직하다. 상호금융기관의 비과세 혜택 상품에도 관심을 가질 만하다.
보험상품은 치매 중풍 당뇨병 관절염 등 노인성 질환에 대비해 효도보험이나 간병보험에 가입하는 게 좋다. 이들 보험은 70세까지 가입할 수 있다. 이런 보험에 가입하면 황혼기에 자식에게 폐를 끼칠 염려를 덜 수 있다.
<한국경제> 강동균 기자
