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주택 · 자녀 교육보다 더 중요한 은퇴 준비

국가나 사회가 노후준비를 대신해 줄 수 없기에, 남은 인생을 준비할 수 있는 마지막 기회가 소득이 가장 왕성한 40대가 된다. 수입은 많으나 여행, 레저, 외식 문화의 발달로 지출이 많고, 자녀 교육에 투자하다 보면 정작 중요한 노후생활에 대한 준비가 절대적으로 부족한 것이 현실이다. 은퇴준비에 있어 몇 가지 중요하게 고려해야 할 사항들을 살펴보자.

첫째，소득은 짧고 노후는 길다는 인식이 노후 준비의 출발이다.

40대 가장이 앞으로 60세 정년까지 근무할 수 있다면 수입기간은 20년이다. 반면 의학발전을 고려한다면 적게는 40년 많게는 60년이다. 긴 세월을 준비 없이 맞는다면 고통이 아닌 재앙이 될 것이다.

둘째, 기본 생활비는 연금자산으로 준비하자.

은퇴준비 재원으로는 금융자산(현금，예금，펀드)과 부동산(임대소득，역모기지론)，연금자산(공적연금，기업연금，개인연금)이 있다. 월 250만원의 평균적인 노후생활(통계청，60세 이상 가구 가계수지동향)을 원한다면 이 중 70%인 175만원의 기초생활비는 연금자산으로 준비하고 여유 생활비는 나머지 자산으로 준비해야 한다. 국민연금，기업연금으로 확보할 수 있는 기초 생활비가 약 60% 수준으로 예상한다면 추가적인 40% 정도는 개인연금 준비가 필요하다.

셋째，지금부터라도 별도의 은퇴준비 방안을 마련하자.

물가상승률 3%를 예상하면 65세에는 월 126만원(연간 1512만원)이 필요하다. 이를 65세 이후 투자 수익률 4%를 가정해 일시금으로 준비한다면 약 2억7630만원이 필요하게 된다. 45세 고객이라면 매월 70만원씩 15년을 투자(연 세후 8% 가정)한 후 65세가 되었을 때 2억7120만원의 적립금을 마련할 수 있으며 연간 1700여만원의 연금을 수령할 수 있게 된다. 연금투자는 10년 이상 지속해야 실속 있는 성과를 기대할 수 있다.

<한국경제> 김기홍 대한생명 강남FA센터장