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돈 쓸데 많은 중년, 저축 목표부터 설정하라

'100세 시대'를 살아가는 현 상황에서 40대는 모든 면에서 가장 중요한 시기다. 대부분 가정을 꾸리고 결혼생활 10년을 넘어가고 있다. 자녀들도 예쁘게 자라고 있을 것이다. 경제적으로는 30대부터 마련한 목돈을 활용해 자산을 최대한 증대시켜야 하고 자녀들의 대학 교육비와 결혼 자금, 본인의 노후 생활 자금 등을 확보해야 하는 중요한 시기다. 하지만 이 시기에 소득보다 지출이 많아지기도 하고，뒤를 돌아보니 모아놓은 재산이 많지 않아 걱정을 하기도 한다. 남은 삶을 생각하며 고민에 빠지기도 한다. 그러다 보니 많은 40대들이 재테크에 관심을 갖고 고수익 상품에 목을 매는 것도 사실이다. 하지만 맹목적인 단기 고수익을 추구하다 모아 놓은 자산마저 잃어버리는 경우도 발생한다. 다시 한번 자산관리의 기본을 되새길 필요가 있는 것이다.

◆ 재무 설계로 '제2의 전환기'를 만들어라

첫째，현재 순자산을 계산해 봐라. 지금껏 자신들의 순자산이 얼마인지도 모르는 사람들이 의외로 많다. 지난 삶을 살아오면서 땀 흘려 모은 자산현황을 당장 정리해 볼 필요가 있다. 부동산 자산과 금융자산，부채와 순자산 현황을 정리해 재무상태 표를 작성해야 한다.

둘째，구체적인 목표를 설정해라. 모든 일에 있어서 가장 중요한 것은 목표 설정이다. 구체적이고 실천 가능한 목표를 당장 설정하는 것이 좋다. 따라서 남은 인생에 주요한 이벤트를 확인하고 구체적으로 필요자금 등을 계산할 필요가 있다. 예를 들어 주택 확장，자녀 대학 교육비와 은퇴 생활비가 언제 얼마가 필요한지를 구체적으로 계획하고 준비해야 한다.

셋째，목표 달성을 위한 구체적 실행계획을 마련하라. 저축 목표액을 먼저 설정하라.실패하는 많은 사람들은 지출 후에 남는 자금을 저축한다. 소비지출이 습관화돼 있는 것이다. 지출을 마음껏 하고 나서 모으는 것은 저축이 아니다. 그래서 지금부터라도 저축액을 설정한 후 지출액을 조정할 필요가 있다. 소득의 50%든 60%든 야무진 목표를 설정해야 한다.

저축 목표를 설정하고 지속적으로 저축하기 위해서는 현금 흐름표를 작성해야 한다. 소득과 지출 항목을 정리해보면 지출을 줄일 수 있는 곳을 파악할 수 있다. '구멍난 곳'을 확인할 수 있는 가장 좋은 방법은 현금 흐름표를 작성해 보는 일이다. 그 다음으로 할 일은 금융상품을 선택하는 일이다. 특히 상품 선택 시 중요한 것은 재무 목표에 맞는 금융상품을 선택하는 것이다. 높은 수익률이 좋은 상품이 될 수만은 없다. 높은 수익률은 그만큼 위험이 상존하기 때문이다. 따라서 본인의 연령，재무목표，투자기간,비용 등을 꼼꼼히 따져 가입해야 한다.

넷째，즉시 시작하고 정기점검하라. 계획을 세웠다면 즉시 시작하는 것이 중요하다. 특히 적은 금액일수록 빨리 시작해 복리효과를 극대화해야 한다. 당장 부부가 머리를 맞대고 가정의 자산과 부채현황，소득과 소비현황을 점검하고 당장 시작해야 한다. 또한 3개월 내지 6개월에 한 번 자산의 증감현황을 점검해봐야 한다.

<한국경제> 김기홍 대한생명 강남FA센터장