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종신보험으로 사망 보장에 상속까지

보험의 역할을 다양하게 만든 일등공신은 뭐니 뭐니 해도 종신보험이다. 우리나라 보험의 역사를 바꿨고 보험에 대한 인식을 한 차원 끌어올렸다. 2000년 외국계 생명보험사들이 판매를 시작한 후 꾸준한 인기를 누리고 있다.
종신보험의 가장 큰 장점은 종신(終身), 즉 사망할 때까지 위험을 보장해주고 언젠가 한번은 무조건 보험금을 받는다는 것이다.
종신보험은 보험료 운용 방식에 따라 크게 세 가지로 나뉜다. 고정된 이자를 주는 확정금리형과 운용 수익률에 따라 지급 보험금이 달라지는 변동금리형, 보험료의 일부를 펀드에 투자해 고수익을 추구하는 변액형이 있다. 운용 방식에 따라 수익은 다르지만 보험료는 비슷하고 납입기간도 똑같다. 보험료는 사고 가능성이 높아질수록 비싸진다. 나이가 많아 평균 수명에 가까워질수록 보험료는 올라간다. 다만 납입기간 내내 보험료가 오르지 않는다. 또 나이가 80∼90세라도 사망에 대해 보장을 해준다.

사망에 초점, 상속세 재원으로 활용할 수 있어
정기보험은 사망에 대해 일정 나이까지만 보장한다. 반면 종신보험은 평생을 보장한다. 종신보험의 강점은 정기보험에서 보장하는 나이가 지난 후 사망할 때 나타난다. 종신보험을 사망 때까지 유지하면 보험금이 유족의 상속자금으로 주어진다.
보유재산 대부분이 부동산일 경우 상속세 때문에 급하게 부동산을 처분해야 되지만 종신보험이 있다면 보험금으로 세금 납부 문제를 해결할 수 있다.
하지만 보험료가 비싸다는 게 종신보험의 단점이다. 정기보험은 정해진 기간만 보장하지만 종신보험은 정기보험과 투자 요소를 묶었다. 보험을 사는 비용에다가 투자비용까지 더한 것이다. 정기보험의 보험료에다 정기적금의 예금을 더한 셈이다.
문제는 보험료 외에 추가로 넣는 예금 부분의 수익률이다. 종신보험이 더해주는 수익률(예정이율)이 높은 만큼 종신보험의 가치가 올라간다. 종신보험이 매력이 있으려면 보험금이 ‘정기보험과 투자상품’에 분산해 얻을 수 있는 수익금보다 높거나 최소한 비슷해야 한다.
그러나 현실은 그렇지 않다. 보험은 운용에 따른 높은 수수료와 비용을 부담하기 때문에 연 수익률이 최고 3%포인트까지 낮아지는 태생적 한계를 안고 있다. <중략>

일반적으로 40대 중반을 넘어 은퇴가 멀지 않다면 종신보험이 유리하고 30대 나이로 투자할 시간이 많이 남았다면 정기보험과 투자상품에 나눠서 넣는 것이 바람직하다. 이미 종신보험에 가입했다면 해약은 신중해야 한다.
서둘 필요는 없다. 오랜 기간 보험료를 납입했다면 해약 환급금이 얼마나 될지 먼저 계산해 보는 것이 중요하다. 대부분의 종신보험은 가입 후 12년 또는 15년이 지날 때까지는 해약 환급금이 납입 보험료를 밑돈다. 가입 후 1∼2년 밖에 안 됐다면 대부분의 돈을 날리게 된다. 어쩔 수 없이 해약을 해야 된다면 약관대출이나 감액제도 등을 알아보는 것이 방법이다.

<한경머니>