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[재산 리모델링] 30대 맞벌이 주말부부인데 내집 마련하느라 자녀교육·노후 준비를 못했다

Q. 충남 아산에 살고 있는 공무원 한모(34)씨. 네 살과 두 살 된 두 아이와 함께 살고 있다. 남편(38)은 서울에 따로 살고 있어 두 집 살림을 하고 있다. 이 때문에 생활비가 더 많이 들지만, 그래도 열심히 저축해 얼마 전 아산신도시에서 새 아파트를 분양받았다. 투자 성향은 매우 보수적이다. 지금까지 펀드에 한번도 가입하지 않았다. 한씨는 그동안 내 집 마련에 올인하다시피 해 노후준비라든가 자녀교육 등의 재무목표 관리에 소홀했다며 상담을 구했다.

A.    남편·부인 따로 변액연금 들고 아산시 아파트는 처분 바람직

◆ 노후준비는 부인 여명을 기준으로

노후 대비를 위해 부인 명의로 변액연금에 가입하길 권한다. 노후준비를 할 때 부인의 잔여 여명을 기준으로 삼는 게 원칙이므로 남편과는 별도로 부인도 연금상품을 들어두는 게 바람직하다. 매월 지출하고 남는 돈 100만원 중에서 25만원을 변액연금에 가입한다면 노후에 남편 연금과 국민연금, 공무원 연금 등을 합쳐 어렵지 않게 노후생활을 꾸려갈 수 있을 것이다.
보장성 보험도 보완할 필요가 있다. 우선 진단비를 포함해 100세까지 보장이 가능하면서 의료비 한도를 높이는 방향으로 남편의 실손보험을 재설계했으면 한다. 부인도 종합보험 하나만으로는 부족하다. 실손보험에 가입해 의료비를 보완하면서 성인병에 대한 진단비를 추가하자. 이렇게 보장성 보험 부분을 손질하면 대략 15만원 내외의 추가비용이 발생한다. 자녀를 위해선 위험보장과 함께 교육비 재원으로도 활용 가능한 변액유니버설보험이 적합하리라 판단된다. 이 상품은 자녀가 아직 어려 10년 이상 충분한 적립기간을 확보할 수 있는 데다 가장의 사망보장을 어느 정도 구비할 수 있는 장점이 있다. 자녀당 15만원씩 준비하면 되겠다.

◆아산신도시 아파트는 매각 검토

<중략> 아산뿐 아니라 지방은 서울이나 수도권과 달리 아파트 선호도가 낮아 가격상승을 기대하기 어렵다. 따라서 지방 아파트는 투자보다는 실거주 목적으로 접근해야 한다. 아산시는 2007년 건설사의 밀어내기식 물량으로 공급이 넘치고 미분양이 적지 않아 침체국면이 더 이어질 것 같다. 대출금이 부담스럽다면 일단 팔고 이사 가는 것도 고려해봄 직하다.

◆펀드로 자금배분을

일반적으로 20~30대는 적극적인 투자가 필요한 연령대다. 자녀 교육비 등 목적자금 마련을 위해 연 4% 내외의 은행 적금만으로는 필요한 액수에 도달하기가 쉽지 않다. 더 많은 자금을 확보하고 더 높은 수익을 올리기 위해선 투자상품으로의 자금배분이 요구된다.
하지만 높은 수익엔 위험도 따르는 만큼 위험분산 방안도 강구해야 한다. 이 때문에 적립식 펀드는 좋은 대안이 될 수 있다. 교육비 마련을 위해 매월 25만원 정도 적립식 펀드에 불입하길 추천한다. 물가상승률 3%, 투자수익률 8%를 가정할 때 각 자녀의 대학입학 시점에서 현재 가격 기준으로 1500만원을 만들 수 있을 것이다.
한편 적립식 펀드는 분산하면 할수록 그 위험을 낮출 수 있다. 이 때문에 국내와 해외는 6대4의 비율로 하면서, 국내 펀드는 성장형과 가치형에 5대5의 비율로 하는 게 좋겠다.

<중앙일보> 서명수 기자