http://economy.hankooki.com/lpage/economy/201012/e2010122615420970100.htm

월수입 200만원 회사원 내년 결혼자금 모으려면…

"지출 줄여월60만원 적립식 펀드 가입을"

Q : 현재 30살의 직장생활 3년차인 여성회사원입니다. 급여는 세후 200만원을 받고 있습니다. 현재 저축은 매달 ▶은행적금 10만원 ▶청약저축 10만원 ▶종신보험 13만5,000원입니다. 지출로는 ▶월세 15만원 ▶생활비 10만원 ▶식대 및 용돈은 80~100만원 정도됩니다.
현재까지 모은 자산은 2,000만원 정도입니다. 빠르면 내년 가을쯤에 결혼을 생각하고 있습니다. 1,000만원 정도 돈을 더 모아 현재 갖고 있는 2,000만원에 더해 ‘3,000만원+ α’를 결혼자금으로 생각하고 있습니다. 또 변액연금을 20만원 정도 더 들고, 지출을 좀 줄여 80만원 정도를 적금이나 펀드에 가입할까 하는데, 어떤 방법이 좋을지 상담 부탁 드립니다.

A : <중략> 용돈 및 식대 100만원 중에서 43만5,000원을 절약하고 미확인 지출 41만5,000원을 포함하면 약 85만원 정도의 저축여력을 만들 수 있습니다. 확보된 저축여력 중 25만원은 노후 준비를 위한 연금보험에 투자하시기를 권합니다.

연금보험은 2가지 종류가 있습니다. 소득공제가 가능한 세제 적격 연금보험과 소득공제를 받지 않는 대신 비과세가 가능한 세제비적격 연금이 있는데 대표적인 상품으로는 변액연금보험을 들 수 있습니다.
세제적격 연금보험 가입 시 매년 49만5,000원의 절세효과를 누릴 수 있습니다. 내년부터는 소득공제 금액이 400만원으로 늘어나므로 향후 추가 납부를 통해 공제혜택을 늘릴 수 있습니다. 연금저축보험은 증권사 등에서 연금저축펀드 상품으로 가입이 가능합니다. 보험사가 판매하는 연금저축보험은 현재 공시이율이 4.5%~5.0% 수준으로 시중금리보다 높으며, 고객이 사망할 경우 사망보험금을 제공하는 점이 특징입니다. 시중금리가 하락하더라도 최저보증을 해주는 경우가 많아 안정적인 노후자금 마련이 가능합니다.
지속적인 근로 소득이 발생될 것이 예상된다면 세제적격 연금을 가입하시고, 중간 해지나 일시금 수령 등을 원한다면 10년 비과세가 가능한 세제비적격 변액연금 등에 가입 하실 것을 권해 드립니다. 변액연금보험은 보험료를 주식이나 채권 등에 투자하는 수익에 따라 연금액이 늘어나는 것이 특징이며, 고객의 경제 상황에 따라 보험료를 추가로 납입하는 것도 가능합니다. 또, 최근에는 연금 개시 이전에도 납입원금을 보장해주는 다양한 상품들이 출시되고 있습니다.

추가 저축 가능금액 60만원은 적립식 펀드 가입을 적극 추천 드립니다. 저금리와 조기에 종자돈 마련 등을 위해 적극적으로 자산을 형성해야 하는 시기에는 펀드 등을 통한 적극적 투자가 바람직합니다. 적립식 투자는 소액의 자금이라도 리스크를 줄이고 이익을 극대화 시킬 수 있는 좋은 투자 방안이 될 수 있습니다. 성장형 펀드, 가치주 펀드, 중소형주 펀드에 골고루 투자 하신다면 자산증식에 큰 도움이 될 것입니다. 다만 초기에 약간의 손실이 발생하더라고 3년 정도의 투자 기간을 설정하고 꾸준히 적립하실 것을 권해 드립니다.

1,000만원의 경우에는 1년 뒤 결혼자금으로 활용될 자금이기에 위험이 동반되는 상품보다는 확정적 수익이 보장되는 상품에 가입하시길 바랍니다. 3%대의 예금금리에 만족하지 못하신다면 금리가 좀더 높은 우량 저축은행 상품을 추천합니다. 이외에도 원금 보장이 되면서 주가 지수에 따라 초과수익 달성이 가능한 주가지수 연계상품(ELD, ELF, ELS)을 살펴보는 것도 좋습니다.

<서울경제> 김기홍 (대한생명 강남 FA센터장)