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[행복한 은퇴]연금보험 가입요령 및 유의사항

연금보험 가입 시 가입자의 보험료 불입능력을 고려해 금액을 결정해야 한다. 특히 세제혜택을 받는 연금저축보험은 중도에 해지하면 손실이 크기 때문에 처음부터 무리하게 높은 보험료로 설계하기보다는 장기간 유지하기에 적당한 보험료로 먼저 가입하고 추후 여유가 생긴다면 보험료를 추가로 납입하는 것이 좋다. 목돈이 필요할 경우 연금보험을 해지하는 것보다는 중도인출 등을 활용하면 된다.

세제적격(소득공제 연간 300만원) 상품과 세제 비적격상품 각각의 장단점을 파악하는 것도 중요하다. 소득공제혜택을 받기 원한다면 연금저축보험에 가입하는 것이 유리하다. 연금수령 시 비과세혜택을 원한다면 일반연금보험이나 변액연금에 가입하는 것이 좋다. 단 10년 이상 유지 때만 비과세가 된다는 점을 유의해야 한다.

연금을 타는 것이 보험 가입의 가장 큰 목표라면 종신보험이나 기타 질병보험에 가입한 후 연금전환을 신청하는 것보다는 바로 연금보험을 가입하는 것이 낫다. 연금보험은 현재시점에서 계산된 연금생존율을 적용한다. 하지만 종신보험 등에 가입한 후 연금전환을 선택하는 경우에는 미래의 전환시점에 적용될 연금생존율을 적용하게 되므로 생존율이 점차 높아지고 있는 추세를 감안하면 연금보험에 바로 가입할 때 연금액이 많다.

평균수명 연장에 따른 노후자금의 증가를 사전에 대비하려면 종신형 연금을 선택하는 것이 좋다. 생명공학 및 의학의 발달로 평균수명이 늘어남에 따라 노후자금에 대한 부담도 그만큼 커지게 된다. 사망할 때까지 살아 있는 동안 연금을 지급 받을 수 있는 종신형 연금을 선택하면 그 부담을 줄일 수 있다. 종신연금은 연금을 받는 기간이 정해진 확정기간형(10년,20년 등)보다는 연금액은 작지만 살아 있는 동안 연금을 받을 수 있어 평균 수명보다 오래 살수록 유리하다.

연금보험 가입은 빠를수록,납입기간은 길수록 좋다는 점을 명심해야 한다. 납입기간이 길어지면 연금개시 시점까지 납입한 보험료가 많아지기 때문에 이후 받게 되는 연금액도 같이 늘어나게 된다.
예를 들어 매년 초 300만원을 저축한다고 했을 때 30세부터 10년간 저축했을 경우 65세 시점에 보험금이 1억3400만원까지 늘어난다. 반면 40세부터 10년간 저축한다면 8200만원 정도만 쌓인다. 심지어 40세부터 20년간 저축하는 것보다도 30세부터 10년간만 저축하는 게 더욱 효과가 크다. 이는 장기라는 기간 효과에 복리 효과가 작용했기 때문인데 조기 연금가입의 중요성을 잘 나타내 주고 있다.

<한국경제> 고승찬 대한생명 경인센터 FA