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재무설계 어떻게 할까

서울의 한 중견업체에서 부장으로 일하고 있는 박재용 씨(53), 현재 1년에 벌어들이는 수입은 6000만원 정도.그런데 대학생과 고등학생인 두 아들의 교육비로만 월 200만원을 쓰고 있다. 5년 전 빚을 끌어다 산 100㎡(30평)대 아파트 때문에 은행 대출 이자만 매달 150만원을 낸다. 여기에다 각종 공과금과 생활비 등을 지출하고 나면 월급이 감쪽같이 사라진다. 견디다 못해 작년엔 아파트까지 내놨다. 그럼에도 최근 극심한 부동산 경기 침체로 매수자는커녕 집을 보러 오겠다는 사람도 없는 상황이다.

박 부장은 한국형 베이비부머의 전형적인 자화상이다. 1953년 한국전쟁이 끝난 이후 1955~1963년에 태어난 베이비부머만 720여만명에 달한다. 이들의 은퇴는 이미 지난해부터 본격적으로 시작됐다. 한 조사에 따르면 은퇴 이후를 대비해 저축이나 투자를 한다는 베이비부머는 고작 절반(50%)에 불과했다. 그나마 월평균 저축액은 17만원에 그쳤다. 은퇴 직후 무방비 상태로 제2의 삶을 살아가야 하는 한국 베이비부머들은 이제 어떻게 해야 할까.
전문가들은 지금도 늦지 않았다고 강조한다. 대신 은퇴 후 삶을 대비하기 위한 생애재무설계에 하루빨리 나서야 한다고 조언한다.<중략>

재테크와 무엇이 다른가
생애재무설계는 단순히 돈을 좇는 재테크와는 다르다. 재테크에는 뚜렷한 목표가 없다. 재테크 서적들에서 흔히 찾아볼 수 있는 '종잣돈 1억원 만들기''100억원 만드는 법' 등은 돈을 버는 것 자체가 목적이다.
반면 생애재무설계는 먼저 돈을 어디에 쓰려고 하는지를 정한 뒤 거기에 맞게 돈을 모은다. '내집 마련'이나'은퇴자금 모으기' 등 구체적인 재무목표를 먼저 설정한 뒤 그 목표를 이루기 위해 합리적인 계획을 세우는 게 특징이다. <중략>

연령 · 자산에 따라 포트폴리오 짜라
연령별 포트폴리오에서는 '100-나이' 전략이 주로 활용된다. 이 전략은 저축이나 투자 전략을 세울 때 '100-나이' 비율만큼을 주식이나 펀드와 같은 위험 자산에 배분하는 것이다. 젊을수록 위험자산 비중을 높이고 나이가 들수록 비중을 감소시켜 합리적인 자산관리를 추구한다. 즉 30대 라면 아직 여유가 있는 만큼 전체 자산의 70%를 위험자산에 배분하고 나머지를 예금이나 채권 등 안전자산에 예치한다.
위험자산 내에서도 수익률과 리스크를 감안한 포트폴리오 전략이 요구된다. 포트폴리오를 구성해 여러 자산에 나눠 투자하면 개별 자산이 갖고 있는 고유 위험을 낮출 수 있다. 선물 옵션 등 파생상품을 활용하거나 투자 범위를 해외로 넓히는 것도 포트폴리오 전략에 도움이 된다. <중략>

재무 주치의를 만들자
전문가의 도움을 받을 때는 솔직한 태도가 필수적이다. 재무 목표가 같더라도 자산 직업 가족 연령 투자현황 등 각자 처한 상황이 모두 다르기 때문에 전문가가 맞춤형 전략을 수립하기 위해서는 개인에 대한 정확한 정보가 있어야 한다.
책임감 있고 역량 있는 전문가를 골라 '재무 주치의'라는 신뢰를 갖고 필요할 때마다 도움을 받는 게 좋다. 향후 재무 목표 달성에 이르기까지 개인의 신상이나 금융환경 등에 중대한 변화가 생겼을 경우 재무 주치의와의 협의를 거쳐 포트폴리오를 재조정해야 한다.

<한국경제> 이호기 기자

* 지면 구성상 내용을 일부 편집 했습니다.