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[노후준비 어떻게]

여유로운 생활 준비는 개인연금으로

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기초생활보장 '국민연금'

물가상승률 반영…가입 빠를수록 유리

안정생활 보장 '퇴직연금'

급하게 돈 필요한 때 중도인출 가능

여유생활 보장 '개인연금'

상품구조ㆍ예상 리스크 감안해 선택

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[표 삽입 – 연금의 3층 구조]

은퇴 후 소득원을 마련하기 위한 가장 기본적인 방법은 '3층 보장구조'를 마련하는 것이다. 3층 보장구조는 공적연금 퇴직연금 개인연금으로 3층의 노후 소득 보장체계를 쌓는 것을 뜻한다.

공적연금에는 국민연금을 비롯해 공무원연금 군인연금 등 국가가 지급을 보장하는 연금들이 있다. 특수 직역연금인 공무원연금 군인연금 등이 없는 대부분의 사람들은 국민연금이 1차 소득원이 돼 준다. 퇴직연금은 직장생활을 한 사람들이 회사에서 받는 돈이다. 과거엔 퇴직금으로 한몫에 돈을 받는 경우가 많았지만 금세 목돈을 써버릴 위험과 회사의 파산 등으로 지급을 받지 못할 가능성이 있었다. 퇴직연금제도는 이를 보완하기 위해 금융회사의 상품에 가입해 꼬박꼬박 돈을 받는 방식이다.

충분한 은퇴자금 마련을 위해 소득공제 연금이나 변액연금 등 개인연금 상품을 추가로 가입한다면 금상첨화라고 할 수 있다. 개인의 경제적 형편에 따라 가입액 등이 크게 달라지지만,젊었을 때부터 미리 대비한다면 적은 금액으로도 충분히 노후에 대비할 수 있다. <중략>

◆ 여유로운 생활 준비는 개인연금으로

개인연금은 스스로 상품을 골라야 하는 만큼 가입자가 상품 구조와 예상 리스크를 충분히 이해하는 것이 중요하다. 공적연금과 퇴직연금은 대부분 55~65세부터 돈을 받을 수 있다는 것을 고려해 40대 후반~50대 초반 실직 등의 위험을 커버해 줄 수 있는 상품에도 관심을 가질 필요가 있다.

소득공제 혜택이 있는 상품과 없는 상품으로 나뉜다. 세제적격 연금보험은 소득공제 혜택이 있는 대신 만 18세 이상으로 계약자 피보험자 수익자가 같아야 한다. 연간 납입 보험료 중 400만원 한도 내에서 소득공제 혜택을 받을 수 있다. 다만 10년 이상 납입해야 하고,만 55세 이후 5년 이상 연금 형태로 지급받아야 세제 혜택을 볼 수 있다. 중도에 해지하거나 일시금으로 받으면 기타소득세와 연금소득세 등을 내야 한다.

소득공제 혜택이 없는 상품도 있다. 대신 45세 이후 연금을 탈 수 있으며 10년 이상 유지하면 비과세 혜택도 받는다. 변액연금 즉시연금 등이 해당된다. 다만 운용실적에 따라 수익을 지급하는 상품들은 원금 손실 위험이 있는 만큼 비과세 혜택 등에만 현혹되지 말고 노후 대비 목적에 충실하게 선택해야 한다.

이 외에도 개인연금 상품으로는 주택연금과 즉시연금 등이 있다. 젊은 나이에 미리 대비하기 위한 상품이라기보다는 은퇴 무렵에 노후 대비가 충분히 돼 있지 않을 때 선택할 수 있는 방법들이다. 주택연금은 집 한 채를 가진 사람이 이를 연금화해서 매달 일정액을 받다가 부부가 모두 사망한 후 집을 처분하는 것이다. 주택금융공사가 보증하기 때문에 안전하지만 부부 모두 60세 이상 등 일정한 가입 요건을 맞춰야 한다. 즉시연금은 민간 금융회사들이 제공하는 것으로 목돈을 맡기고 그 다음달부터 바로 평생 비과세 연금을 받을 수 있는 상품이다. 비과세 혜택과 상속세 절세 효과 등을 누릴 수 있지만 현금자산을 손에 쥐고 있어야 가입할 수 있다. <후략>

<한국경제> 이상은 기자

* 지면 구성상 내용을 일부 편집 했습니다.