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[노후준비 어떻게]

30대 - `복리 효과` 극대화 시기…저축부터 늘려라

[그래프 삽입 - 조기연금 가입의 중요성]

현재 한국인의 평균수명은 80세에 달한다. 앞으로도 계속 늘어나 조만간 100세 시대를 맞이할 것이라는 전망도 나오고 있다. 반면 경제활동을 하는 기간은 평균수명이 증가하는 속도를 따라가지 못하고 있다. 경제활동을 하는 기간보다 은퇴 후 생활기간이 더 길어질 것으로 보이는 이유다. 이 때문에 젊을 때 미리 노후를 준비하는 현명함이 요구되고 있다.
지금의 30대가 처해 있는 금융환경은 부모님 세대와는 많이 달라졌다. 50~60대가 높은 금리를 기반으로 한 예·적금 위주의 비교적 안정적인 금융생활을 영위했다면 지금은 좀 더 다양한 투자가 필요한 시기다. 이러한 변화는 앞으로도 이어질 전망이다. 따라서 전문가들은 30대 때부터 효율적인 투자가 필요하다고 조언하고 있다. <중략>

◆ 3층 연금구조 이해 필요
전문가들은 30대의 노후 대비에서 가장 중요한 덕목으로 안정적 수입원을 꼽는다. 국민연금과 퇴직연금，개인연금 등으로 구성한 '삼각편대'를 기본으로 보는 이유다. 충분한 은퇴자금을 마련하기 위해서는 20대에 사회생활을 시작하면서부터 최소한의 기초생활을 국가가 보장해주는 '국민연금'，기본적인 생활을 위한 '퇴직연금'과 여유 있는 생활을 위한 '개인연금' 등 3층 구조를 갖추는 것이 중요하다.
전문가들은 노후 준비에는 '타이밍'이 아니라 '타임'이 중요하다고 말한다. 적기가 따로 있는 것이 아니라 얼마나 일찍부터 은퇴 준비를 시작하느냐가 관건이라는 것이다.
연금저축 등의 상품 이자가 복리로 계산되는 점을 감안하면 한 해라도 빨리 노후 준비를 하는 게 적은 돈으로 더 많은 이익을 얻을 수 있는 지름길이다. 'IMF세대'인 30대 중 · 후반은 결혼 후 내 집을 마련했지만，금융위기를 겪으면서 '하우스푸어'로 전락한 불운한 세대라고 할 수 있다.
하지만 다른 세대에 비해 비교적 남은 시간이 많기 때문에 복리상품을 적극적으로 고려할 필요가 있다. 35세 남성이 매월 10만원씩 복리상품에 30년 투자한다고 가정하면 연 6%일 때 1억56만원을 손에 쥘 수 있다. 8%와 10%일 때는 각각 1억4682만원과 2억1713만원으로 수익률이 클수록 차이도 크다. <중략>

◆소액이라도 장기 투자를

30대 초반의 경우 소액이라도 장기적으로 투자해 은퇴 이후를 미리 준비하는 것이 중요하다. 이러한 투자법은 흔히 '카페라테 효과'로 알려져 있다. 하루 4000원의 커피값을 절약해 한 달에 12만원을 적립식 펀드에 투자하면 30년 후에는 얼마가 될까. 기대수익률을 6%로 잡으면 1억3000만원이라는 계산이 나온다.
여기에 매년 물가상승률을 3%라고 가정하고 투자 수익률까지 더하면 1억9000만원이 된다. 커피 한 잔을 매일 저축하면 30년 후에는 2억원에 가까운 자금을 마련하는 것이다. 이처럼 30대 투자자들에게는 소액이라도 장기간 투자하는 것이 행복한 노후를 대비하는 지름길이다. <후략>

<한국경제> 김일규 기자

* 지면 구성상 내용을 일부 편집 했습니다.