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[노후준비 어떻게]

40대 - 주택·자녀교육보다 은퇴 준비에 '우선 순위'

[그래프는 ‘퇴직연금 적립금 추이’까지만]

40대부터는 안정적인 은퇴자산 마련에 보다 주력해야 하는 시기다. 이 시기에는 변액연금 같은 연금상품을 하나쯤 추가적으로 가입해 두는 것이 좋다. 은퇴 후를 생각한다면 목돈을 만들어 쥐고 있기보다는 연금상품으로 매달 일정액의 생활자금을 확보하는 것이 효과적이기 때문이다. 40대라면 충분하진 않아도 아직 시간이 남아 있기 때문에 지금부터라도 차근차근 준비한다면 건강하고 행복한 노후를 준비할 수 있다.

◆ 지금 시작해도 늦지 않아
<중략>40대는 노후 준비를 하기에 결코 늦은 시기가 아니다. 여러 가지 돈 나갈 때가 많은 세대임에 틀림없지만 여전히 돈이 들어오는 밀물의 시기에 서 있기 때문이다.
앞으로 당신에게 들어올 돈은 대략 얼마나 남았는가. 당신이 65세까지 수입 활동을 한다면 '(65-당신의 나이)×매월 수입×12개월'이 당신에게 들어올 돈이다. 가령 45세이고 매월 250만원을 번다면 당신에게 들어올 돈은 6억원이다.
40대들은 지금만큼 돈 관리를 제대로 할 최적의 조건을 갖춘 시기는 없다는 역발상적 사고를 해야 한다. 지금 벌어들이는 수입만 지혜롭게 잘 활용해도 남은 삶이 평탄할 수 있다는 얘기다. 40대 초에 받는 250만원의 월급은 60대 초에 받는 967만원의 연금(연 7% 복리수익률 가정)과 같다.

◆순자산부터 다시 파악
먼저 현재 가진 순자산부터 다시 계산해보자. 40대에 이르기까지도 자신들의 순자산이 얼마인지 모르는 사람들이 많다. 살아오면서 모은 자산 현황을 당장 정리해볼 필요가 있다. 부동산 자산과 금융 자산, 부채와 순자산 현황 등을 정리한 재무상태표를 작성해야 한다.
이어 구체적인 목표를 설정하는 것이 필요하다. 인생에 남은 주요 이벤트를 확인하고 구체적으로 필요한 자금 등을 계산할 필요가 있다. 예를 들어 주택 확장, 자녀 교육비와 은퇴 생활비가 언제 얼마나 필요한지 구체적으로 계획하고 준비해야 한다. <중략>

◆ 노후 생활비 70%는 연금으로 준비
40대는 남은 인생을 준비할 수 있는 마지막 기회다. 그러나 여행 레저 외식 문화의 발달로 지출이 많고, 자녀 교육에 투자하다 보면 정작 중요한 노후생활에 대한 준비가 절대적으로 부족한 것이 현실이다. 은퇴 준비에서 몇 가지 중요하게 고려해야 할 사항들을 살펴보자.

전문가들은 노후의 기본 생활비를 연금자산으로 준비하는 것이 좋다고 조언한다. 은퇴 준비 재원으로는 현금 등 금융자산과 부동산, 공적연금 및 기업연금 등 연금자산 등이 있다. 월 250만원의 평균적인 노후생활을 원한다면 이 중 70%인 175만원의 기초생활비는 연금자산으로 준비하고 여유 생활비는 나머지 자산으로 준비하는 것이 좋다.
연금자산 중 가장 먼저 생각할 수 있는 것은 매달 꼬박꼬박 불입하고 있는 국민연금이다. 그러나 우리나라 근로자의 평균적인 근속 기간과 국민연금 납부 기간 등을 고려하면 국민연금만으로 은퇴 전 소득의 상당액을 마련하는 것은 현실적이지 않다.
보험개발원에 따르면 우리나라 근로자는 보통 26세에서 54세까지 평균 27년을 근무하고 78세까지 24년의 노후를 보낸다. 이런 전제에 따라 국민연금의 소득대체율은 22.8%가 될 것으로 보인다. 따라서 국민연금으로 확보할 수 있는 기초생활비를 약 20% 수준으로 예상한다면 나머지 80% 정도는 기업연금 및 개인연금으로 준비할 필요가 있다.<후략>

<한국경제> 김일규 기자

* 지면 구성상 내용을 일부 편집 했습니다.