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`군더더기 보험`리모델링 해볼까

전업주부 방선옥 씨(37)는 일명 `보험 마니아`다. 보험상품 7개에 가입한 방씨는 월 보험료 40만2200원을 꼬박꼬박 냈다. 합리적으로 보험료를 지출해 왔다고 자부해 온 방씨. 하지만 그의 보험 가입 현황을 점검한 한 보험설계사는 고개를 저었다. 40만원이 넘는 보험료에 비해 암진단금과 암수술비가 너무 적다는 게 이유였다. 또 여성전용보험에만 치우쳐 재해나 질병으로 인한 보험금도 적다고 지적했다. 심지어 중복 보장이 안 되는 실손의료보험에도 두 건이나 가입해 있었다.

다수 보험에 들었거나 새로운 상품에 가입할 때 `보험 리모델링`은 필수다. 불필요한 보험은 정리하고 필수적인 보험 상품에 새로 가입해 보험 포트폴리오를 다시 짜는 것을 보험 리모델링이라고 일컫는다.

우리나라 보험 가입률은 상당히 높은 편이다. 가구당 가입률이 올해 98%를 넘어섰다. 하지만 방씨처럼 보험료 수준에 비해 보장 수준이 낮은 사례가 많다.

보험 포트폴리오를 재점검한 방씨는 보험 3건을 해약하고 통합보험 1건에 신규 가입했다. 보험 가입 시 최우선으로 고려해야 할 부분은 보장이 겹치지 않도록 분산시키는 것이다. 방씨가 여성질환으로 치우친 보장을 일반질병 보장으로 전환하고 암진단금과 암수술비, 암입원비 규모를 확대한 것도 이 같은 이유에서다. 더불어 방씨는 재해ㆍ질병으로 인한 입원비도 늘렸다. 이로써 방씨는 "월 보험료가 30만4400원으로 줄어 무려 10만원 상당을 절약할 수 있게 됐다"고 흡족해했다.

가령 보험 포트폴리오를 만들 때 필수로 가입하는 종신보험은 보장이 많다고 해서 좋은 건 아니다. 종신보험 보험료를 줄이되 장해급여금, 진단금, 수술ㆍ입원비 등 보장성 보험과 더불어 노후를 대비한 저축성 연금상품으로 전환하는 게 현명하다.

보장 내용이 비슷한 보험에 다수 가입해 있을 때는 가급적 먼저 가입한 보험을 유지하는 게 낫다. 기존 보험일수록 보험료가 싼 상품이 많기 때문이다. 방씨가 여성건강보험 두 건을 한 건으로 줄이면서 3만원대 저렴한 보험을 선택한 것도 먼저 가입해 보험료가 적었기 때문이다.

보험 기가입자가 보장 내용이 비슷한 새로운 보험상품으로 갈아탈 때는 갱신형 여부를 확인해야 한다. 같은 보험료라면 비갱신형이 전체 보험료로 따졌을 때 훨씬 저렴한 것이 일반적이다.

하지만 보험 리모델링이 반드시 `보험료 절감`만을 뜻하는 건 아니다. 불필요한 보장은 줄이되 부족한 보장은 채워야 하기 때문이다. 보험료는 개인차가 있지만 월 수입 대비 10% 정도를 유지하는 게 적정하다.

[김유태 기자 / 이현정 기자]

<* 지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>