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소득공제 한도 300만원→400만원 상향, 신탁·보험·펀드…투자성향따라 고르세요

여유로운 노후 준비를 위해서는 선진국처럼 3층 보장 체계가 구축돼야 한다고 한다. 3층 보장 체계란 기초적인 생활에 대해 국가가 책임을 지는 국민연금(공적연금), 안정적인 생활이 보장될 수 있도록 기업이 제공하는 퇴직연금(기업연금), 그리고 여유로운 생활을 할 수 있도록 개인 각자가 준비하는 개인연금의 3가지 체계를 말한다.

◆업권별 상품 다양

연금상품 중 세제 적격 상품인 연금저축은 연금신탁과 연금보험，연금펀드 등이 있다. 연금신탁은 은행권에서 가입이 가능하며, 신탁의 운용 수익에 따라 수익이 결정 나는 투자형 상품이지만 만기 시 원금보장을 받을 수 있다는 특징이 있다. 그러나 연금신탁을 운용하는 은행 입장에서는 원금을 보장해주기 위해 매우 보수적으로 자금 운용을 하기 때문에 장기적으로 적극적인 수익을 추구하는 투자자에게는 적합하지 않을 수 있다.

세제 적격 연금저축 보험은 생명보험 등 보험사에서 제공하는 상품이다. 수익률은 금리에 연동하는 공시이율에 따라 달라지므로 수익은 안정적이나 높은 수익률을 기대하기는 어렵다. 연금저축 보험은 연금을 5년 이상 기간을 정해 수령하는 확정기간형과 종신으로 연금을 수령할 수 있는 종신연금형 상품을 제공하고 있는 것이 특징이다. 다만 종신연금형은 연금 개시 이후에는 중도 해지가 불가능하다.

연금저축 펀드는 펀드가 투자하는 대상에 따라 주식형, 혼합형, 채권형 등 다양한 상품이 있다. 주식형은 국내 주식형뿐만 아니라 해외 주식형 상품도 제공하고 있다. 상대적으로 안정적인 연금신탁이나 연금보험과 달리 연금펀드의 수익률은 투자 성과에 따라 매우 다르다. 특히 주식형 펀드의 경우에는 수익 변동성이 높아 위험도 크지만 높은 수익을 달성할 수 있다는 특징이 있다.

◆소득공제 한도 400만원으로 확대

연금상품은 10년 이상 적립하면 만 55세부터 5년 이상 수익을 나눠 받을 수 있다. 올해부터는 소득공제 한도가 연간 400만원으로 100만원 늘어났다. 만 18세 이상이면 누구나 가입이 가능하고，가입 한도는 분기당 300만원이다.

연금상품은 최소 10년 이상 유지해야 하는 장기 투자 상품이다. 따라서 본인의 투자 성향과 향후 자금 사용 계획 등에 따라 적합한 상품을 골라야 한다. 상품을 선택할 때는 투자하고자 하는 상품의 과거 성과뿐만 아니라 성과의 변동성, 가입 금융회사별 제공하는 상품의 특성 등을 따져보고 가입해야만 할 것이다.

황진수 하나대투증권 웰스케어센터 부부장

제공 : 한국경제

<* 지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>