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부인의 소득공제 연금보험, 비과세 변액으로 갈아타라

Q 경기도 일산에 사는 30대 초반의 김모씨. 결혼한 지 2년 된 신혼으로 아직 아이가 없다. 회사원인 남편의 월 소득은 280만원이고 본인도 파트타임으로 일하면서 매달 50만원에서 100만원 정도 번다. 결혼하면서 양가 부모의 도움과 빚을 얻어 내 집도 마련했다. 이 집은 얼마 전 친척 소유 건물로 이사올 때 전세를 놨다. 그러나 집값이 계속 떨어지고 있어 보유해야 할지 고민이다. 또 아이가 태어나면 생활비가 본격적으로 들어가게 된다. 목돈은 어떻게 마련해야 하는지, 연금상품은 제대로 가입했는지 궁금해하고 있다.

A 김씨네는 최근 은행 빚을 전부 상환한 덕에 생활에 여유를 찾았다. 매달 100만원 정도 잉여금이 발생한다. 이 중 50만원은 금리가 높은 상호저축은행의 적금에 불입하자. 나머지 50만원은 3년 이상 국내 인덱스펀드에 적립식으로 가입하길 권한다. 이렇게 만들어진 목돈은 비상예비비라든가 다른 용도의 가계자금으로 활용할 수 있다.

◆소득 적으면 비과세 연금상품이 유리=연금상품에 가입할 때 상품종류와 비중에 대해 별로 고민하지 않는 사람들이 많은 것 같다. 김씨네도 그렇다. 소득 대비 연금불입 비중이 다소 높고 상품선택도 잘못됐다. 부인이 가입한 연금보험은 소득공제 혜택이 있지만 연금수령 시 이자소득세를 내야 하고 중도해지의 경우 22%의 기타소득세도 물어야 하는 단점이 있다. 또 소득공제에 따른 절세효과가 과세표준에 따라 최저 6.6%에서 38.5%까지 차등 적용돼 소득이 많을수록 유리한 상품이다. 지금이라도 늦지 않으니 부인의 소득공제 상품을 비과세 변액연금보험으로 갈아타는 것을 고려하기 바란다.

◆‘나홀로 아파트’는 1~2년 내 매각=김씨네는 고양시 덕이동에 지은 지 10년 가까이 된 300가구 미만의 나홀로 아파트를 보유하고 있다. 2년 전 2억5000만원에 구입했다. 주변이 소규모 공장들로 둘러싸여 있고 인근 덕이·식사지구뿐 아니라 북쪽의 운정 신도시 등에는 미분양 아파트가 많다. 부동산 한파의 직격탄을 맞아 매입 이후 아파트 가격이 3000만원 정도 내렸다. 월세 전환을 생각해볼 수 있지만 임대수익률이 연 3% 정도로 실익이 별로 없다. 다행히 김씨네는 빚이 없어 재무적 부담이 적은 만큼 1~2년 더 보유하다가 시장이 호전되면 매각하는 것이 좋겠다.

◆부부 실손보험 가입해야=김씨네는 보기 드물게 보장성 보험을 한 건도 보유하지 않은 가정이다. 여러 복잡한 집안일에 치여 미처 보험에 가입할 겨를이 없었기 때문일 것이다. 일단 손해보험사의 실손보험에 가입할 것을 권한다. 암과 뇌졸중, 심근경색 진단금 1000만원을 특약으로 선택하는 걸 잊지 말기 바란다. 부부 모두 15년 납입으로 가입할 경우 매달 보험료는 남편 8만5000원, 부인 7만원이면 된다. 또 남편은 생보사의 종신보험에 가입하는 게 바람직하다. 가장의 부재라는 위험상황에 미리 대비하기 위해서다. 종신보험 가입 시 주계약을 최소 5000만원으로 하되 암·수술·입원·질병 특약은 꼭 첨부하도록 하자.

 서명수 기자

<* 지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>