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은퇴 준비하신다고요? 원금+α 보장하는 변액연금보험 보시죠

국내에 ‘변액보험’이 팔리기 시작한 지 이제 막 10년이 넘었습니다. 2001년 처음 시장에 등장해 주식이 한창 오를 땐 한 해 250%가 넘는 성장률을 보일 정도로 인기였죠. ‘미리미리 따져보고 대비하자’는 의미에서 변액보험을 꼼꼼히 짚어봤습니다.

가입 초기 해약하면 손해 … 장기투자 땐 복리·비과세

변액보험은 보험료를 모아 주식이나 채권 등 유가증권에 투자한 뒤 올린 수익을 나눠주는 보험이다. 간단하게 ‘변액=투자를 통한 ±α’라고 생각하면 된다. 투자를 해 수익을 내야 하니 그만큼 일반보험에 비해 보험료도 비싸다. 보험사의 운용실적이 좋을 땐 받을 수 있는 보험금이나 해약했을 때 돌려받을 수 있는 금액이 올라가지만 반대의 경우엔 원금을 까먹을 수도 있다. 얼핏 일반 펀드와 다를 게 없어 보인다. 하지만 펀드는 금액 대부분을 투자하는 데다 언제든지 빠져나올 수 있는 반면, 변액보험은 보험료에서 위험보장이나 사업비 등을 제외한 금액을 적립하기 때문에 가입 초기에 해약하면 수익률과 관계없이 손해를 볼 수 있다. 물론 장점도 있다. 장기 투자하면 복리효과를 기대할 수 있는 데다 10년 이상 유지할 경우 차익에 대한 비과세 혜택까지 있다. 상품에 따라 여러 개의 펀드로 이뤄져 있어 시장 상황에 따라 해약하지 않고도 펀드를 갈아탈 수 있다는 것도 매력이다. 또 펀드는 기업 주식에 직접 투자하지만, 변액보험은 다른 펀드에 간접투자하기 때문에 상대적으로 위험이 낮다.

20~30대엔 ‘유니버설’ 50대엔 ‘종신’ 추천

변액보험에는 연금보험에 투자 기능이 추가된 변액연금보험, 종신보험에 변액의 기능을 더한 변액종신보험, 변액보험에 은행의 입출금 성격을 가미한 변액유니버설보험이 있다. 변액연금보험과 나머지 변액보험의 가장 큰 차이는 ‘원금 보장’이다. 변액연금보험은 원금의 100%, 최근에는 110~130%까지 보장하는 상품까지 있다. 운용 실적에 따라 수익이 달라지는 상품 중 투자 원금을 보장해 주는 건 국내 변액연금보험이 거의 유일하다. 변액보험 중 가장 인기가 높은 이유다.

변액종신보험은 변액보험 중 가장 처음으로 만들어진 것으로 종신보험이면서 일부를 펀드에 투자해 사망보험금을 키우려는 목적으로 만들어졌다. 하지만 성격이 비슷한 변액유니버설보험이 등장하면서 인기가 뚝 떨어졌다. 변액유니버설보험은 변액보험의 장점인 ‘실적배당’에 입출금의 자유를 더한 상품이다. 일반 보험상품은 보험기간 중에 급히 자금이 필요할 경우 보험계약 대출을 받거나, 일부 보험을 해지해야 했다. 변액유니버설보험은 이에 비해 중도인출이 훨씬 간편하다. 또 보험료를 납입하는 기간도 자유롭게 조정할 수 있다. 일정 기간 동안만 가입할 때 정한 기본보험료를 내면 그 이후부터는 납입을 일시적으로 중지하거나 추가로 보험료를 낼 수도 있다. 하지만 보험료를 내지 않을 때도 필요한 사업비가 계속 빠져나가기 때문에 만약 수익률이 낮은 상태에서 오랜 기간 보험료를 내지 않으면 최악의 경우 해약될 수도 있다는 점에 주의해야 한다. 전문가는 보통 연령별로 적합한 변액보험이 따로 있다고 조언한다. 20~30대는 투자 성격이 강한 변액유니버설보험이 좋다. 30~40대는 은퇴 준비를 위해 변액연금보험을 많이 찾는다. 50대 전후라면 병에 걸리거나 사망했을 때를 대비한 변액종신보험을 선택할 만하다.

김혜미 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>