http://joongang.joinsmsn.com/article/aid/2012/02/28/7111774.html

직장인은 ‘연금 3종 세트’ … 공무원은 인플레 대비 물가연동국채 관심 둬야

‘어리석은 자의 노년은 겨울이지만 현자(賢者)의 노년은 황금기다’. 탈무드에 나오는 명언이다. 장수가 축복이 아닌 재앙이라는 이른바 ‘100세 시대’에 현자는 바로 야무지게 은퇴 준비를 한 사람을 뜻한다. 명언에서처럼 ‘겨울’이 아닌 ‘황금기’ 노년을 보내기 위해서는 하루라도 빨리 은퇴 준비를 서두르는 것이 현명하다. 하지만 현재의 삶이 힘겨운 요즘 세대들에겐 노후 준비가 그리 녹록지 않다.

직장인·자영업자

직장인 은퇴 준비의 기본은 연금 ‘3종 세트’라 불리는 국민연금·퇴직연금·개인연금에 가입하는 것이다. 피델리티에 따르면 이런 ‘3종 세트’를 갖춘 베이비붐 세대가 은퇴 후 받을 수 있는 예상 수급 액은 152만6000원으로, 1종이나 2종만 가입했을 때에 비해 크게 늘어난다. 국민연금은 국가가 지급을 보장하고 물가상승률을 반영하는 데다 사망 시까지 지급하기 때문에 안정적이다. 하지만 최소 생계를 유지할 정도의 금액만 나온다. 국민연금의 모자라는 부분을 채워주는 게 회사에서 굴려주는 퇴직연금이다. 55세 이상이면 연금을 수령할 수 있기 때문에 이른바 국민연금을 받을 수 없는 ‘마의 10년’(56세~65세)에도 대비할 수 있다. 퇴직연금은 정해진 금액을 받는 ‘확정급여형’(DB형)과 운용 성과에 따라 받는 금액이 달라지는 ‘확정기여형’(DC형)으로 나뉜다. DB형은 퇴직하기 직전 평균 소득에 근무연수를 곱해 퇴직급여가 결정된다. 이 때문에 일반적으로 임금 상승률이 투자 수익률보다 높다면 DB형을, 그 반대라면 DC형을 선택하는 게 바람직하다.

자영업자의 경우 늘 은퇴 고민을 가슴에 안고 산다. 퇴직연금은 아예 없는 데다, 당장 나가는 돈을 줄이기 위해 국민연금·개인연금에 가입하지 않은 경우가 많기 때문이다. 제대로 은퇴 준비를 하지 않는다면 노후에 빈털터리로 주저앉기 십상이다. 김 팀장은 “국민연금에 가입하지 않은 자영업자라면 먼저 지역가입자 자격으로 국민연금에 가입하는 것이 시급하다”며 “본인의 종신보험은 물론, 가족 의료비 지원 등이 가능한 생명보험에도 가입해 가족의 안정까지 챙기는 게 필요하다”고 조언했다.

연금 생활자

전문가들은 이들의 은퇴 해법으로 좀 더 적극적인 자산운용을 권한다. 공무원·선생님 등은 직무 성향상 원금 보존에 강한 애착을 보이는데, 은행 상품에서 벗어나 ‘물가상승률+α’를 노릴 수 있는 상품에 대한 투자를 늘릴 필요가 있다는 것이다.

물가상승에 대비할 수 있는 물가연동국채나 10년 만기 장기 채권, 원금 보장형 ELS 등이 대표적이다. 좀 더 공격적으로 자산을 운용할 요량이라면 일반 주식형 펀드에 비해 수익률이 안정적인 배당주·공모주 펀드도 관심을 가질 만하다.

은퇴 후 자녀를 모두 출가시킨 상황이라면 주택도 군살을 빼는 것이 재무적인 안정성을 기하는 데 유리하다. 평수를 줄이거나 집값이 비싼 도심에서 외곽으로 이전하면 주거비와 보유세 같은 비용을 줄일 수 있는 한편, 은퇴 이후 재투자 재원을 늘려 보다 풍요로운 노후를 즐길 수 있다.

손해용 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 수정했습니다.>