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내게 맞는 금융상품 따로 있다

머지않아 곧 은퇴를 맞이할 오늘날 베이비부머들의 노후준비는 `겨우 낙제점을 면한 수준`이다. 서울대 노화고령사회연구소가 개발한 현 베이비붐 세대의 `통합은퇴준비지수`는 100점 만점에 62.22점으로 나타났다. 이 가운데 재무 준비도는 52.60점에 그쳤다. 지수 산정을 위해 실시된 4700여 명 대상 설문조사에서 응답자의 26%는 `은퇴자금 마련을 위한 저축이나 투자를 시작도 하지 않았다`고 답했다.

재무적 준비가 노후생활의 행복을 보장해 주는 건 아니다. 하지만 탄탄한 재무설계가 뒷받침되지 않는다면 `노후난민`은 현실로 다가올 수 있다.

목돈이 없는 급여생활자나 서민들에게 가장 필요한 준비는 국민ㆍ퇴직연금 외에도 개인연금에 반드시 종신형으로 가입하는 것이다. 사망 시까지 연금을 받을 수 있도록 준비해야 한다는 얘기다.

전문가들이 꼽는 개인연금을 통한 노후 재무설계의 세 가지 원칙은 △미리 예측하고 △일찍 시작하며 △절대 해약하지 않는 것이다.

수많은 연금상품 가운데 내게 맞는 상품을 추려내는 일도 관건이다. 최근 가입건수가 급증하는 개인연금은 크게 연금저축, 변액연금, 즉시연금으로 분류하면 이해가 쉽다. 우선 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험 등은 소득공제를 받기 위해 가입하는 상품이다. 연간 400만원까지 소득공제가 된다는 점이 가장 큰 장점이다. 다만 연금개시 시점부터 원금과 이자에 소득세가 붙는 만큼 향후 본인 소득이 현재보다 많을 것으로 예상된다면 차라리 가입하지 않는 게 좋다. 김연준 팀장은 "지금 소득이 많지 않은데 소득공제를 받고 향후 소득이 더 늘었을 때 소득세를 낸다면 오히려 손해를 볼 수 있다"고 설명했다.

변액연금은 연금수령액이 정해지지 않은 연금상품이라는 의미다. 납입액의 일부를 주식 등에 투자해 연금액을 극대화하도록 설계돼 있어서다. 투자수익에 따라 받게 될 연금액이 달라진다. 최근 인기몰이를 하고 있는 즉시연금은 노후준비가 전혀 되지 않은 50대 이상의 베이비부머 세대에 적합하다.

[기획취재팀 ＝ 김선걸 차장(팀장) / 손일선 기자 / 최승진 기자 / 김유태 기자 / 석민수 기자 / 윤진호 기자]

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>