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30대부터 `3大 목적자금` 준비하라

인천에 사는 김지현 씨(36ㆍ가명)는 세 살짜리 아들을 둔 맞벌이 워킹맘이다. 자영업자인 남편과 함께 매달 490만원의 소득을 올리고 있다. 김씨는 "아들 교육비 부담이 더 커지기 전에 미리 목돈을 만드는 게 재테크의 목표"라고 말했다. 30대 직장인들은 모든 세대 가운데 저축할 수 있는 여력이 가장 높다. 40ㆍ50대에 비해 상대적으로 자녀 교육비 부담은 작으면서도 20대에 비해 월 소득이 안정적이기 때문이다.

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◆ 줄줄 새는 변동지출 잡아라

소득의 얼마를 저축해야 한다는 공식은 없지만, 30대는 소득의 40~50% 이상은 저축을 해야 한다. 그러나 김씨 부부의 월저축액 140만원은 소득의 28%에 불과하다. 적어도 200만원 이상은 매달 저축해야 저축률이 40% 이상으로 올라간다. 저축률을 높이려면 무엇보다도 지출을 줄여야 한다. 매달 현금 수입과 지출 항목을 표로 그려 보면 줄일 수 있는 지출이 분명하게 드러난다. 30대인 만큼 줄일 것은 최대한 줄이는 게 행복한 장년과 노후를 보낼 수 있다.

◆ 소득공제 얼마나 받고 있나

김씨 부부의 현재 수입과 지출 구조를 분석해본 결과 김씨 가족이 절세 상품을 제대로 활용하지 못하고 있는 게 큰 문제다. 연간 400만원까지 소득공제를 받을 수 있는 연금저축 가입액이 월 15만원에 그치고 있는 게 대표적이다. 당장 연금저축을 33만3000원까지 늘려 한도 400만원을 채우는 게 급하다. 김씨의 소득세율 16.5%를 감안할 때 연말정산 시 66만원까지 돌려받을 수 있는 점을 감안해야 한다. 다만 연금저축을 중도 해지하면 절세 혜택 분을 추징당한다는 점은 주의해야 한다. 국내 주식형 적립식 펀드도 비과세 적금형 상품인 만큼 가입을 고려할 만하다. 이 상품은 3년 이상 투자 시 분할 매수에 따른 리스크 관리도 가능한 장점이 있다. 세금우대 한도 1000만원도 챙겨야 한다. 20세 이상 성인은 적금 1000만원까지는 이자소득세를 15.4%에서 9.5%로 경감 받을 수 있다. 매달 26만7000원씩 3년간 월복리적금 상품에 불입해 세금우대한도를 모두 이용한다.

◆ 재테크 세 마리 토끼 잡으려면

김씨처럼 빚을 내 주택을 구입한 30대라면 대출금 상환이 부담이다. 만약 김씨가 8700만원의 주택담보대출 상환이 최우선 목표라면 매달 일정 금액을 불입하는 투자 상품을 선택하는 것도 고려할 만하다. 현재 세 살인 김씨 아들의 미래 교육비 마련을 위해 저축성 보험을 현재 월 15만원에서 30만원까지 늘릴 필요가 있다. 10년 이상 납입 시에는 비과세 혜택도 받으면서 자녀의 대학 등록금도 마련할 수 있다. 노후 대비를 위한 연금상품도 빼놓을 수 없는 대목이다. 하루라도 젊었을 때 노후를 위한 상품에 가입하면 비용이 그만큼 적게 든다. 나중에 들수록 비용이 더 드는 이른바 지체 비용을 최대한 줄여야 한다는 점을 기억해야 한다. 소득공제 상품인 연금저축은 노후 설계를 위해 꼭 추천되는 상품 중 하나다.

주택담보대출 빚을 상환하고 김씨 부부의 소득이 지금보다 더욱 늘어나면 추가로 연금보험에 가입할 필요도 있다. 물론 복리의 마술을 감안하면 연금보험에 일찍 가입할수록 만기 수령액이 높아지기 때문에 여윳돈을 더 만들어 30대부터 연금보험 불입액을 높이는 것이 좋다. 일반적으로 보장성 보험의 적정 보험료를 월 소득의 8% 정도로 책정하는 것이 보통이다.

[기획취재팀 ＝ 김인수 차장(팀장) / 손일선 기자 / 한우람 기자 / 김유태 기자 / 석민수 기자 / 윤진호 기자]

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>