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종신보험의 재발견… 상속에 좋고 해약해도 노후자금 요긴

　종신보험은 우리나라 2가구 중 1가구 가까이 가입할 정도로 보편화돼 있는 대표적인 위험보장 상품이다. 보험연구원의 ‘2011 보험소비자 설문조사’에 따르면 종신보험 가입률은 2011년 현재 41.8%로 생명보험 상품 중 둘째로 높다. 종신보험은 가장의 사망 시 남은 가족이 일정한 삶을 유지할 수 있도록 보장해주는 보험상품으로 보장 기간을 한정하지 않고 평생토록 보장하는 특징이 있다. 하지만 김씨처럼 나이가 들고 자녀가 성장하면 사망 후 생기는 위험보다 노후에 대한 부담이 더 크게 다가오게 된다. 따라서 계약자가 사망해야 보험금을 받을 수 있는 종신보험은 매력이 떨어질 수 있다. 그런데 이는 종신보험에 대해 잘 알지 못하기 때문에 생기는 오해다. 종신보험은 제대로 알고 활용하면 노후 대비에도 톡톡히 도움이 될 수 있다.

　종신보험은 부인이 홀로 살아가는 기간 동안 생활비와 의료비로 쓸 수 있다. 일반적으로 남성과 여성의 기대수명은 7년 정도 격차가 있는 데다 보통 2~3세 차이로 결혼하기 때문에 남편이 사망한 후 부인 혼자 10년 정도를 살아가게 된다. 대부분 남성 중심으로 자산관리가 이뤄지다 보니 부인 홀로 살아가게 될 10년에 대한 대비가 소홀한 경향이 있다. 이를 보완하는 방법으로 남편을 피보험자로 하는 종신보험을 활용할 수 있다. 즉 남편 사망 시 받게 되는 보험금을 노후 홀로 남은 아내의 생활자금으로 활용할 수 있기 때문이다.

　또 종신보험으로 상속을 하거나, 상속세 재원을 마련할 수 있다. 자녀에게 안정적으로 자산을 상속하는 방법 중 하나가 계약자-피보험자-수익자가 다른 종신보험이다. 예를 들어 아버지가 피보험자, 자녀가 계약자와 수익자가 되면 아버지 사망 후 나오는 보험금은 자식이 물려받게 된다. 이때 계약자인 자녀가 납입한 보험료의 출처가 명확하다면 피보험자 사망 시 발생되는 사망보험금은 상속재산에 포함되지 않을 수 있다. 또 부모를 피보험자로 하는 종신보험의 보험금으로 상속 재산에 따른 상속세 납부 재원을 마련할 수도 있다. 일정한 나이가 되면 종신보험의 해지환급금을 노후 생활비로 쓰는 것도 한 방법이다. 종신보험은 본래 보장형 상품이다. 가장에게 예상 못한 사고가 발생했을 경우 남은 가족에 대한 보장이 주 목적이다. 하지만 세월이 흘러 자녀들은 모두 성장하고 본인은 고연령대가 됐다면 이 같은 필요는 줄어들고 대신 노후 생활지금이 중요해진다. 종신보험 가입 후 일정 기간이 지나 그간 납입한 보험료 이상으로 해지환급금이 발생한 시점이라면 해약해 연금 재원으로 쓸 수도 있다.

기대수명이 90세에 가까운 고령화 시대가 다가오면서 종신보험의 의미도 변화하고 있다. 자녀가 한창 성장하던 시기에는 위험 보장 용도가 많았다. 하지만 고령화 시대가 되면서 종신보험의 다른 가치도 발견되고 있다.

제공 : 중앙일보

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>