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40대 은퇴설계, 은퇴 후 필수생활비는 반드시 연금으로 확보를…

경기 분당에 살고 있는 40대 초반 A씨. 대기업 차장으로 재직 중인 그는 전업주부인 아내와 중학생인 두 자녀를 두고 있는 전형적인 중산층 가장이다. 대학 졸업하고 대기업에 입사한 뒤 15년간 알뜰하게 생활해 분당에 32평형 아파트도 장만했다. 하지만 현재 A씨의 경우 자녀에 대한 과도한 교육비 지출과 내집 마련에 따른 대출이자 부담으로 노후에 대한 준비를 제대로 하지 못하고 있다.

<A씨의 컨설틴 전과 컨설팅 후의 현금흐름 표 삽입>

○교육비를 구조조정하라

자녀 교육비가 우선이냐, 부부의 노후준비가 우선이냐 하는 갈등은 결코 개인 차원에서 풀어야 하는 문제는 아니다. 교육개혁, 우리사회의 맹목적인 학벌의식 등이 한꺼번에 개선돼야 비로소 해결할 수 있기 때문에 정부 역시 절대적인 책임을 가지고 있다고 할 수 있다. 그렇다 하더라도 자녀 교육비는 가계 수입의 20%를 절대 초과해서는 안 된다는 사실을 강조하고 싶다. 자신의 학원비, 과외비가 얼마나 어려운 과정을 거쳐 만들어지는지 모르고 자라는 자녀들, ‘돈맹’으로 자라는 우리의 자녀들에게 경제교육이 필요하다.

○당장 편하려고 빚을 지지 마라

다음이 부채관리다. 지출이 가장 많은 40대는 보통 집을 사거나 늘리면서, 사업자금을 조달하면서 부채를 지게 된다. 통계청에 따르면 40대 가구의 약 93%가 부채를 안고 있고 신용대출, 마이너스대출, 카드대출, 주택담보대출, 예금담보대출 등 평균 4~5개의 대출 통장을 갖고 있는 것으로 나타났다. 40대는 특히 부동산 투자를 위해 대출받는 경우가 많다. 부동산 가격이 오르면 좋겠지만 부동산 가격이 떨어지면 이자부담과 가격 하락이라는 이중고를 겪어야 한다.

○은퇴 후 현금흐름 확보해야

은퇴 이후 꼭 써야 할 의식주와 의료비 등 필수생활비는 반드시 연금자산으로 확보해야 한다. 국민연금 퇴직연금 개인연금 등 3층 연금으로 대표되는 연금소득은 인생 100세 시대에 안정적인 현금흐름을 확보할 수 있는 가장 좋은 수단이다. 국민연금은 40년 납입하면 은퇴 전 소득의 50%를 노후자금으로 확보할 수 있지만 40년 동안 보험료를 내기에는 현실적으로 불가능해 보인다. 퇴직연금은 퇴직 이후 일시금이나 연금 형태로 수령이 가능한데, 공교롭게도 수령 시점이 자녀 결혼과 맞물려 있다 보니 온전하게 노후자금으로 활용되긴 어렵다.

때문에 부족한 노후자금은 개인연금으로 준비할 수밖에 없다. 연금투자는 10년 이상 지속해야 성과를 기대할 수 있다. 일반적으로 연금투자는 일정 규모의 자금을 매월 붓는 적립식투자이기 때문에 장기로 운용해야 효과를 거둘 수 있다.

○연금투자의 마지막 적기

40대는 충분한 연금투자 기간을 확보할 수 있는 마지막 시기인 만큼 연금투자를 미뤄서는 안 된다. A씨의 경우 43세에 월 100만원의 연금투자를 시작한다면 60세 은퇴시점에 약 4억3000만원(투자수익률 8% 기준)의 노후자금을 확보할 수 있다. 하지만 5년 늦은 48세에 연금 투자를 시작한다면 60세 시점엔 2억4000만원의 노후자금만 확보할 수 있다. 10년 이상 장기 투자되는 연금상품은 복리효과를 극대화할 수 있는 투자형 상품이 적절하다. 평균수명이 늘어나는 추세인 만큼 종신형 연금이 바람직하다.

윤석태 대한생명 경인FA센터장

<제공 : 한국경제>