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명품 구두 아니라 명품 연금 있어야 진짜 '골드 미스'

50세에 은퇴한다고 가정할 때 83세까지 月250만원 연금 받으려면, 35세부터 매달 498만원 저금해야… 저축 늘리되 단순 예금만으론 부족

소득공제 혜택 연금보험은 기본, 아플 때 대비해 실손보험 챙겨라

대기업에 다니는 김모(34)씨는 월 400만원을 버는 골드미스다. 부모님과 함께 사니 집세 낼 걱정 없고, 차가 없어 기름값 나갈 일도 없지만 한 달에 저축은 100만원 정도만 한다. 친구들과 주말에 고급 레스토랑을 가거나 백화점에서 쇼핑하는 데 대부분을 쓴다. 은퇴하신 부모님에게 용돈도 50만~100만원씩 넉넉히 드린다. 나름대로 아낀다고 명품 가방은 1년에 한 번만 산다. 김씨는 "혼자라서 씀씀이에 여유가 있는 편이지만, 사실 노후 대비는 전혀 안 하고 있어 걱정도 된다"고 말했다. 김씨가 직장생활 12년간 모아 놓은 돈은 1억원 정도. 가입한 연금은 국민연금이 전부고, 아플 때 기댈 곳은 선배 언니 권유로 아무 생각 없이 들어둔 실손보험뿐이다. '외화내빈(外華內貧·겉으론 화려하나 속은 빈곤함)'이라고 일컬어지는 골드미스, 과연 이렇게 100세까지 살아도 될까? 머니섹션 M이 고민에 빠진 30~40대 골드미스들을 위한 자산관리 전략을 알아봤다.

◇골드미스의 3대 함정

골드미스는 결혼에 따른 비용 지출이나 부양가족이 없어 소비 여력이 높다. 하지만 시간이 지날수록 이런 상황은 부메랑으로 돌아올 수 있다. 노후에 기댈 곳 없는 '무자녀·무남편' 리스크에 노출돼 있다는 얘기다. 특히 한국 사회는 아직까지 여성들이 직장에 다닐 수 있는 기간이 남성보다 짧다. '조기 은퇴 리스크'를 안고 있는 여성의 기대수명은 오히려 남성보다 보통 7년 길다. 이런 '장수 리스크'까지 감안한다면 현재 30대 여성은 50세에 은퇴해 40~50년을 혼자 힘으로 살아야 하는 엄청난 현실에 직면할 수 있다. 물론 '결혼'으로 이 모든 리스크를 한 번에 날려버릴 순 있다. 그러나 대부분의 '늦은 결혼'은 자녀 양육비와 은퇴 자금이 동시에 필요한 상황으로 이끌 가능성이 크다. 이재경 삼성증권 상무는 "골드미스는 돈 버는 기간보다 돈 쓰는 기간이 더 길어질 가능성이 남성보다 더 크고, 결혼을 하게 되면 늦게 얻은 자녀를 위해 더 많은 돈을 쓰는 경향이 있다"며 "지금 여유가 있다고 막 써버리면, 막막한 현실에 부딪힐 수 있다"고 말했다.

◇골드미스에게 필요한 재테크 명품은?

지금 당장 골드미스에게 필요한 건 명품백이 아니라 명품 재테크다. 골드미스의 함정을 피하기 위해 꼭 필요한 금융상품은 연금보험과 질병·실손보험, 그리고 장기 적립식 투자 상품이다. 먼저 연금보험은 노후도 준비하고 소득공제 혜택도 받는 일석이조 효과를 올릴 수 있다. 부양가족이 없어 연말 정산 때만 되면 세금을 오히려 더 내기도 했던 골드미스들이라면, 연 최대 400만원까지 소득공제가 되는 연금상품에 가입하자. 연금신탁·연금펀드·연금보험 등 3대 연금상품 중에선 수익이 안정적이면서 종신형으로 받을 수 있는 연금보험이 유리하다. 아플 때 기댈 곳은 보험뿐이다.

내집 마련은 개인의 성향에 따라 필수품이 될 수도 있고 옵션이 될 수도 있지만, 투자 수익을 목적으로 한 부동산 투자는 자제하자.

조선일보 류정 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>