http://article.joinsmsn.com/news/article/olink.asp?aid=9048909&serviceday=20120926

은퇴까진 아직 여유 … 거치형 즉시연금 연내 가입을

자녀 결혼 앞둔 50대 자영업자 노후 준비 제대로 못 했는데

Q 서울 답십리에 살고 있는 김모(55)씨. 자영업자로 전업주부인 부인과 자녀 둘이 있다. 직장생활을 하는 자녀들은 결혼을 앞두고 있다. 한 달 소득은 자영업 소득 280만원을 포함해 370만원 정도지만 생활비로 모자라지 않는다. 모아놓은 자산으론 아파트 두 채와 상가, 그리고 약간의 저축이 있다. 넓은 집으로 이사하려다 본의 아니게 1가구2주택이 돼 버렸다. 양도세도 문제지만 부동산 때문에 자산운용에 발목이 잡혀 있어 걱정이다. 연금 재원이 부족한 상태에서 노후 준비를 어떻게 하면 좋은지 문의해 왔다.

A 즉시연금은 개인연금을 미처 적립하지 못한 사람에게 적합한 연금보험상품이다. 하지만 즉시연금의 장점인 세제혜택이 최근 정부의 세제개편으로 내년부터 사라진다. 이 때문에 올해 안에 즉시연금 막차를 타려는 가입자들이 한꺼번에 금융기관으로 몰려들고 있다. 그런데 은퇴까지 아직 여유가 있어 당장 연금이 필요하지 않은 경우 어떻게 해야 할까. 답은 거치형으로 가입하는 것이다. 거치형은 가입자가 원하는 시점에 연금이 지급되는 상품이다.

거치 기간 동안 이자가 복리로 쌓이면서 원금이 불어나기 때문에 연금 수령액이 늘어나는 효과가 있다. 따라서 세제혜택을 보고 싶지만 즉시연금을 들어도 쓸 곳이 마땅치 않은 사람에게 유용하다.

◆하계동 아파트, 올가을에 처분해야

김씨네는 하계동에 집이 있는 상태에서 좀 더 넓은 답십리 아파트를 구입해 거주하고 있다. 어쩔 수 없이 1가구2주택이 됐는데, 하계동 아파트를 2014년 5월까지 팔아야만 양도세 2000만원을 절감할 수 있다. 노후준비를 위해 자산의 현금 비중을 늘리는 게 시급하기 때문에 전세 만기가 돌아오는 올 가을에 처분하는 게 좋겠다.

보유 중인 33㎡ 규모의 아파트 단지 내 상가는 공실이 없이 안정적인 임대가 가능할 것으로 판단된다. 매각보다는 보유가 낫다. 다만 시세 대비 임대수익률이 연 4%대 후반(월 95만원)이어서 재계약 때 임대료를 올리는 방안을 강구해보자.

◆실손보험 가입으로 질병 보장을

김씨 부부가 들어놓은 보험은 부부형 건강보험이지만 실손특약이 부가돼 있지 않다. 이를 보완하기 바란다. 실손보험은 상해 보장이 안 된다는 이유로 가입을 미루는 듯하다. 그러나 나이가 들면 상해보다는 질병 위험이 커지기 마련이다. 실손보험은 나이가 더 들거나 혈압·당뇨 등이 있으면 가입 자체가 힘들다. 질병만이라도 보장을 받을 수 있게 실손보험을 가입하는 게 좋다. 상해보험은 직업이 바뀌거나 은퇴를 한다면 가입하기가 어렵지 않으므로 나중에 여유가 생길 때 고려해보자.

중앙일보 서명수 기자