http://www.hankyung.com/news/app/newsview.php?aid=2012101674361

변액유니버설로 '위험보장+투자'…보장성 보험료 월소득 10%가 적당

신혼부부 보험 활용법

인생의 또 다른 시작인 결혼은 생명 탄생의 순간처럼 아주 중요한 시기다. 기대와 설렘에 이것저것 계획하지만 정작 중요한 것이 재테크란 사실을 흔히 까먹는다. 재테크는 투자기술이다. 기본적으로 여유 자금을 활용해 수익을 얻는 방식이다. 보험은 기본적으로 위험에 대비할 수 있도록 개발한 금융상품이지만, 최근엔 투자성격을 많이 가미했다. 신혼부부들이 활용할 만한 ‘보험 투자법’을 소개한다.

◆5개 주머니, 신혼 때부터 준비해야

인생을 살다 보면 주택마련 자녀교육 위험대비 노후 비상자금 등 대략 5가지 문제에 부딪친다. 이들 문제는 발생 시차가 달라 각각 별도의 주머니에 나눠 준비해야 한다. 신혼부부 재테크의 시작은 이 5개의 주머니를 만드는 데서 출발해야 한다. 각각의 주머니가 처음엔 작더라도 눈 뭉치를 굴리듯이 쉬지 않고 천천히 채워 나가야 한다. 주머니가 서로 섞이지 않도록 관리하는 것도 중요하다.

누구나 재테크에 성공하길 꿈꾸지만 말처럼 쉬운 것은 아니다. 우선 자금의 목적과 시기에 맞는 포트폴리오를 구성해야 한다. 여러 종목에 분산투자해 위험을 줄이고 수익을 높이는 전략이다. 위험과 수익을 동시에 고려해야 하는 재무설계 분야에선 더욱 중요한 개념이다.

10년 이상 장기투자를 꿈꾼다면 변액유니버셜보험이 좋다. 펀드 변경을 통해 주식과 채권의 비율을 조정할 수 있다. 추가 납입 제도가 있어 관리하기 편하다. 급전이 필요하면 중도에 찾아쓸 수 있다. 10년 이상 투자하면 비과세 혜택이 있다. 연금 전환이 가능한 변액유니버셜보험일 경우엔 교육자금으로 사용하고 남은 돈을 노후자금으로 활용할 수 있다.

◆종신보험 보험금은 연소득 5배 적당

신혼부부의 가장 큰 위험은 가장의 조기 사망이라고 할 수 있다. 그런데 가장의 사망 대비가 당장 시급한 일이 아니라고 생각하고 뒤로 미뤄두기 쉽다. 하지만 가장이 갑작스러운 사고를 당하면 배우자와 자녀는 큰 경제적 위험에 봉착하게 된다. 가장의 위험에 대비할 수 있는 대표적인 상품은 종신보험이다. 사망 원인과 시기에 관계없이 보장하기 때문에 가정의 버팀목이 될 수 있다. 종신보험은 노후에 연금보험으로 전환할 수도 있다.

종신보험의 보험금 규모는 연소득의 5배 정도가 적당하다. 이 보험료가 부담스러우면 정기보험을 활용하는 것도 방법이다. 여유가 있다면 가장의 종신보험 외에 배우자와 자녀에 대한 위험 보장도 별도로 준비하자. 건강보험이나 실손보험 등 보장성 보험료는 월소득의 10% 수준이 적당하다.

작지만 일찍 시작하고 또 오랫동안 굴리면 큰 결실을 맺을 수 있다. 신혼부부 재테크의 핵심도 여기에 있다.

한국경제 윤상돈 광화문노블리에센터 웰스매니저

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>