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달러보험, 원화로 중도변경 가능해지나… 변동성 잘 따져야

생명보험사들이 미국 달러화로 가입하는 외화보험을 중도에 원화보험으로 전환할 수 있도록 하는 방안을 추진하고 있다. 외화보험은 환율 변동에 따라 보험료와 환급금, 보험금이 모두 달라지는 위험성이 있기 때문에 소비자 보호가 필요하다는 금융 당국의 요구에 따른 것이다. 외화보험이란 납입하는 보험료와 수령하는 보험금을 모두 외화로 주고받는 상품이다. 종신보험이나 연금보험, 저축보험 등 여러 종류가 있다. 국내에서 판매되는 외화보험은 대부분 달러보험이다.

◇달러보험, 환율 변동성 인지하고 신중히 가입해야

외화보험은 시중은행에서 외환 예금 통장을 개설하는 것보다 이율이 높고, 환차익까지 노릴 수 있기 때문에 인기를 끌었다. 최근 판매 중인 저축성 달러보험의 금리는 연 2~3% 수준인 반면 은행의 달러 예금 금리는 0.1~0.2% 수준에 그친다. 보험금을 받는 시점에 환율이 상승하면 환차익도 발생할 수 있다. 보험 업계 관계자는 “달러는 기축통화이기 때문에 원화로 노후 대비가 된 고객들이 안정성을 목적으로 가입하는 경우가 많다”고 했다.

하지만 금융 당국은 외화보험은 ‘환 테크’ 상품이 아니라는 점을 강조한다. 환율이 상승하면 납입 보험료가 증가하고, 환율이 하락하면 수령 보험금이 감소할 수 있다. 또 보험 상품 설계에 따라 해외 금리가 하락하면 보험료 적립이율이 하락해 만기 환급금이 감소할 수도 있다. 금융감독원 관계자는 “외화보험은 보험료의 납입과 보험금의 지급이 외화로 이루어진다는 점 이외에는 원화 보험상품과 동일한 성격을 가지고 있다”며 “보험금 지급 시점이 특정되어 있어 계약 해지 외에는 환율 변동에 능동적으로 대처할 방안이 없고, 해지 시 환급 금액이 원금보다 적을 가능성이 있다는 점을 유념해야 한다”고 했다.

◇소비자가 원하면 중도에 원화보험으로 전환

보험 업계에 따르면 생명보험사들은 지난달 말 소비자가 원할 때 달러보험을 원화보험으로 전환할 수 있도록 하는 방안을 금융위원회에 제출했다. 보험 가입 후 일정 시간이 지난 시점에 고객의 의견을 물어 해당 시점의 환율을 적용한 원화 상품으로 전환할 수 있도록 하겠다는 것이다.

이 방안이 적용되면 보험료를 납입하는 기간에 환율이 하락해서 나중에 받게 되는 보험금을 원화로 환산한 금액이 줄어드는 위험을 피할 수 있다.

◇보험금 원화로 받고 싶으면 특약 선택 필수

일부 외화 보험은 지금도 가입 시 특약을 선택하면 만기 환급금을 원화로 받을 수 있도록 하고 있다. 보험료 납입 시 환율로 계산해 원화로 낼 수 있도록 하는 특약도 있다. 보험 업계 관계자는 “외화보험은 장기간 납입해야 하므로 환차익을 노리고 가입하기보다는 실제 외화 활용 여부, 자산 배분 등을 고려해 가입하는 것이 좋다”며 “원화 납입·지급 특약을 선택하는 등 개인의 필요에 맞는 상품을 골라야 한다”고 했다.

<조선일보>김효인 기자

<* 지면 구성상 내용을 일부 편집 했습니다>