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내년이면 늦으리…

연금저축 내년 이후 가입자는 연금 의무수령기간 15년으로 길어져

즉시연금 비과세혜택 연말까지 종신형은 중도에 해약 못해 신중히 따져보고 가입해야

연금저축, 이달 안에 300만원 넣어라

13월의 월급을 듬뿍 받기 위해서는 미리미리 소득공제 상품에 가입해 둬야 한다. 그렇지 않으면 월급을 받기는커녕 세금을 더 물어낼 위험이 있다. 연금저축은 소득공제 혜택을 톡톡히 볼 수 있는 대표적인 금융상품이다. 연간 한도인 400만원까지 부으면 소득에 따라 최대 연 167만원까지 세금을 돌려받을 수 있다. 한 분기에 300만원까지 불입이 가능하므로 아직 가입하지 않았다면 지금 300만원이라도 가입하는 것을 고려해보자. 연봉이 4000만원인 회사원이 연금저축에 일시납으로 300만원을 넣었을 경우 49만5000원을 돌려받을 수 있다. 다만 연금저축은 노후 대비용으로 최소 15년 이상 유지해야 하는 장기상품인 점에 유의해야 한다. 납입기간은 10년 이상이며 만 55세 이후부터 5년 이상 연금 형태로 받아야 한다. 그렇지 않으면 그동안 받은 소득공제 혜택을 반납해야 한다. 가입 후 5년 이내에 중도해지하면 해지 가산세(불입금의 2.2%)도 물어야 한다. 세법 개정으로 내년부터 가입하면 연금 의무 수령기간이 현행 5년에서 15년으로 대폭 길어지게 된다. 연금저축을 장기간 유지할 자신이 없다면 올해 가입하는 것이 좋다. 연금저축에는 은행에서 판매하는 연금신탁, 보험사에서 판매하는 연금보험, 증권사에서 판매하는 연금펀드가 있다.

비과세 상품 막차에 올라타세요

즉시연금은 올해 말로 비과세 혜택이 끝나기 때문에 최근 가입자 수가 급증하고 있다. 목돈을 맡기면 매달 일정한 현금을 주는 즉시연금은 그동안 10년 이상 유지할 경우 장기 저축성보험으로 분류돼 비과세 혜택을 받을 수 있었다. 그러나 내년 가입자부터는 상속형 즉시연금은 이자소득세(15.4%), 종신형 즉시연금은 연금 소득세(5.5%)를 물어야 한다. 그렇다고 해서 무턱대고 가입하는 것은 안 된다. 종신형 즉시연금상품은 중도에 해약할 수 없으며, 상속형 즉시연금은 중도 해약은 가능하지만 가입 후 10년 안에 해약할 경우 세제 혜택이 사라지기 때문이다. 따라서 최소 10년을 유지할 수 있을지 신중히 생각하고 나서 가입해야 한다. 농·수협, 신협, 새마을금고 등 상호금융권의 비과세 예금도 눈여겨보자. 출자금(1~3만원)을 내고 조합원이 되면 1인당 3000만원까지 1.4%의 농어촌특별세만 내면 된다. 일반 시중은행의 이자소득세(15.4%)와 비교하면 절세효과가 크다. 상호금융의 비과세 혜택은 일몰조항으로 내년부터 혜택이 축소될 가능성이 높으니 미리 가입해두자.

조선일보 정선미 기자

지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>