http://news.donga.com/3/all/20121218/51677620/1

노후 20% - 주택 30% - 교육 20%가 황금비율

버는 돈은 한정돼 있는데 돈 나가는 구멍은 많습니다. 밥을 먹어야 하고 가끔은 친구들에게 술을 사며 덕도 쌓아야 합니다. 결혼식은 또 왜 그리 많은지요. 게다가 인생은 생각보다 꽤 길어서 미래의 불안을 덜기 위해 저축을 하고 개인연금도 들어야 합니다. 그렇다면 미래를 위한 준비, 그 황금 비율은 얼마일까요. 오늘은 그 팁을 드리겠습니다.

‘20 대 30 대 20’

미래에 투자하고 남은 30%는 생활비와 부부 용돈입니다. 각종 공과금과 경조사비, 비상용 단기 자금도 이 30% 안에서 어떻게든 해결해야 합니다. 소득에 따라 생활이 빠듯할 수도 있습니다. 그러나 지금 아껴 두면 은퇴 뒤에도 쇠고기 먹으러 다닐 수 있습니다.

우선 소득의 20%를 떼어 두는 노후자금 형성을 자세히 알아 보겠습니다. 노후자금을 마련할 때 가장 먼저 고려하는 연금 상품은 납입하는 시점에 소득공제를 받아 세금을 덜 내는 상품과 나중에 받을 때 비과세 혜택이 있는 상품으로 나뉩니다.

소득 구간에 따라 절세 금액도 달라집니다. 연간 400만 원 납입을 기준으로 계산해 보겠습니다. 연 소득이 1200만 원 이하라면 26만4000원을, 1200만 원 초과 4600만 원 이하라면 66만 원을 아낄 수 있습니다. 절약하느라 고생했을 배우자에게 연말에 작은 선물 하나 해 줄 돈은 충분히 빠지는 셈입니다.

연금을 받을 때 세금이 없는 변액연금은 주가 변동에 따라 운용 수익이 달라질 수 있지만 만기까지 유지하면 원금은 보장되는 상품입니다. 공격적으로 투자해 높은 수익률을 기대할 수도 있습니다. 45세 이후부터 연금을 받을 수 있죠.

동아일보 송충현 기자

지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>