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수익보다 稅테크…'비과세' 펀드·보험 늘려라

금융소득 종합과세 확대 '쇼크'…2013 재테크 전략 어떻게

비과세 상품·만기 분산 필수…증여도 고려할만

2013년 재테크 시장의 화두는 ‘절세’가 될 전망이다. 저금리 탓에 금융소득이 줄고 있는 상황에서 세금 부담은 오히려 늘어나기 때문이다.

◆절세 상품 인기 더 많아질 듯

전문가들은 세금을 아낄 수 있는 비과세·저율과세·분리과세 상품에 더 관심을 가질 필요가 있다고 조언했다. 이들 상품에서 얻은 수익은 금융소득 종합과세 대상에서 제외되기 때문이다.

현재 저축성보험에 10년 이상 가입하면 금액에 관계없이 세금(15.4%)을 면제받을 수 있다. 목돈을 넣은 뒤 매달 생활비를 받을 수 있는 즉시연금 역시 비과세가 가능하다. 다만 정부와 국회가 내년 상반기 중 1억~2억원을 초과하는 불입액에 대해선 세금을 물리는 쪽으로 논의 중이다.

퇴직연금이나 개인연금 같은 연금 상품도 대안이 될 수 있다. 추후 수령할 때 5.5%인 연금소득세만 내면 되기 때문이다. 김대열 하나대투증권 상품전략팀장은 “종전에 가입해둔 연금 상품에 추가 불입하면 수수료 부담도 덜 수 있다”고 말했다.

◆금융소득 만기 집중 피해야

이자, 배당 등 금융소득의 수령시기를 분산하는 것도 종합과세를 효과적으로 피할 수 있는 방법이다. 이자·배당소득을 다른 소득과 합산해 누진 과세하는 금융소득 종합과세는 1~12월 중 발생한 금융소득에 대해 매년 과세하는 방식이다.

투자상품 중 만기 후 받게 될 이자를 매달 나눠서 받는 월지급식 주가연계증권(ELS)이나 해외채권 매입도 고려할 만하다.

◆가족 분산 예치도 절세 방법

금융자산 중 일부를 가족에게 증여하는 것도 효과적인 절세 수단이다. 소득세 부과가 개인별로 이뤄지기 때문이다.

금융소득 종합과세는 시행 초기인 1996년부터 부부 합산 4000만원 이상을 기준으로 부과하다 2002년 헌법재판소의 ‘부부 합산과세 위헌’ 결정에 따라 2003년부터는 개인별 4000만원으로 조정됐다. 배우자에 대한 증여는 10년간 6억원까지, 자녀에 대해선 최대 3000만원까지 증여세가 면제된다.

한국경제 조재길/김동윤/김일규 기자