http://biz.chosun.com/site/data/html_dir/2013/03/12/2013031202468.html

은행, 재형저축 얌체 상술...서민들 등골 빼먹네

* 카드 만들면 금리 더 준다는데...

신용카드 月30만원씩 긁으며 3년간 1,000만원 이상 써도 이득은 겨우 5만5,000원

* 재산 형성 도울까

비과세 혜택 감안하더라도 일반 적금보다 年0.9%p 높아

11일 하루 동안 은행에서 재형저축에 가입한 사람은 7만5000명이었다. 18년 만에 다시 등장한 서민용 비과세 저축상품이란 점 때문에 소비자들의 주목을 받고, 판매 첫날(6일) 28만명의 가입자를 유치했던 초반 열풍을 감안하면 인기가 급격히 식어가는 모습이다. 왜 그럴까? 초반에 고금리에 현혹됐던 가입자들이 득실을 꼼꼼히 따져 보기 시작하면서 재형저축의 허실을 알게 됐기 때문이란 분석이 많다.

◇서민 등골 빼먹는 재형저축 마케팅
"최대 16만원을 돌려 드립니다."
지난 11일 신한카드는 계열사인 신한은행의 재형저축 가입자에게 파격적인 혜택을 제공한다면서 카드 신상품을 내놓았다. 신한은행 재형저축의 최고 금리가 연 4.5%이기 때문에, 이 카드를 사용하면 연 4.8%의 이자를 받는 셈이라고 카드사는 강조한다. 카드회사 말처럼 재형저축에 연간 비과세 최대 한도인 1200만원씩, 3년 동안 3600만원을 부으면 16만6500원을 현금으로 되돌려 받을 수 있다. 하지만 따져 보면 이런 혜택을 누릴 수 있는 소비자는 극히 제한된다.

재형저축 가입 대상자는 연봉 5000만원 이하 직장인이나 연소득 3500만원 이하의 자영업자다. 하지만 소득과 '저축 여력'은 다르다. 통계청에 따르면 우리나라의 가구를 소득수준에 따라 1~5분위로 나누었을 때, 지난해 1분위(소득 하위 20%) 가구는 월평균 15만원 적자를 기록했다.
만약 2분위 가구가 재형저축에 월 흑자액 33만원을 몽땅 넣었을 경우 위에서 설명한 재형저축 연계 신한카드를 사용해 3년 뒤 카드사로부터 받을 수 있는 돈은 5만5000원에 불과하다. 대신 3년 동안 1080만원을 카드로 긁어야 한다. 월평균 30만원씩 신용카드를 써야 한다는 부대조건이 달려 있기 때문이다.

◇재산 형성 기능 약한 새 재형저축
재형저축은 서민의 재산 형성을 돕는다는 취지로 18년 만에 나왔다. 하지만 뜯어 보면 재산 형성이라는 문구가 민망하다. 재형저축은 기존 적금보다 평균금리가 0.3%포인트 정도 높고, 비과세 혜택에 따른 금리 효과까지 감안하면 일반 적금에 돈을 넣는 것보다 연 0.9%포인트 정도 추가 이익을 기대할 수 있다.
만약 2분위 가구가 월 흑자액 33만원을 모두 재형저축에 몰아 넣는다고 가정하면, 기존 적금 상품에 넣었을 때와 비교해 1년에 3만7000원 더 이익이라는 계산이 나온다. 3분위 가구의 월 흑자액 66만원이 꼬박꼬박 재형저축 통장에 들어가면 1년에 7만3000원 정도 더 이익이다. 돈을 7년 이상 묶어 놓는 것에 대한 대가치고는 크지 않다.

김정훈 기자

 <*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>