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"확정금리형 연금·저축보험 깨지 마세요"

이자 최고 年 10% 안팎…각종 보장기능까지 `일석이조`

연금보험, 10년이상 유지하면 비과세…연금저축은 연 400만원 소득공제 보험료 추가 납입하면 수수료 '최저'

○확정금리형 상품은 꼭 유지해야

과거 생명보험회사들이 판매한 연금이나 저축성보험 중에 비교적 높은 수준의 확정금리를 지급하는 계약을 유지하고 있다면 해지하지 않도록 주의해야 한다. 확정금리형 상품 중에는 최고 연 10% 안팎의 높은 금리를 지급하는 저축성보험이 적지 않다.

이런 고금리 상품을 갖고 있다면 연금 개시 시점 또는 계약 만기까지 깨지 않는 게 좋다. 금융권을 통틀어 더 높은 금리를 주는 상품을 찾는 게 사실상 불가능하기 때문이다.

○소득공제 있는 연금저축 ‘필수’

연금저축은 생명·손해보험사뿐만 아니라 은행 증권사 우체국 등도 판매한다. 보험사가 취급하면 연금저축보험이고, 은행이 팔면 연금저축신탁, 증권사(자산운용사)가 팔면 연금저축펀드다. 연간 400만원 한도로 소득공제를 해주는 점은 같다. 연금저축은 임금 근로자라면 반드시 가입해야 할 필수 금융 상품이다. 소득공제 효과가 매우 크기 때문이다. 세금을 많이 낸 사람일수록 혜택이 많지만, 소득이 적더라도 매년 초 환급액이 꽤 많다. 연봉 3000만~4000만원의 근로자라면 소득공제를 감안할 때 연 10% 정도의 실수익률을 기대할 수 있다. 웬만한 1년짜리 은행 적금보다 3배가량 높은 수준이다. 특히 보험사 연금저축의 경우 은행이나 증권사 상품과 달리 장기간 적립할수록 수수료가 떨어지는 구조다.

최근엔 소비자 편의가 대폭 강화된 신연금저축이 일제히 판매되고 있다. 신연금저축의 특징은 의무납입 기간이 종전 10년에서 5년으로 단축됐다는 점이다. 은퇴를 앞둔 중·장년층도 쉽게 가입할 수 있다. 연간 납입 한도는 분기별 300만원에서 연간 1800만원으로 확대됐다. 소득공제 한도는 종전과 같이 연간 400만원(월 33만3300원)이다.

○연금·저축성보험은 장기로

연금보험과 저축성보험도 저금리 시대에 꼭 가입할 만한 금융 상품이다. 10년 이상 유지하기만 하면 비과세 혜택을 받을 수 있어서다. 비과세 혜택을 받으면 금융소득 종합과세 대상에서도 제외된다.

연금보험은 주로 생보사에서 취급한다. 연금보험의 종류는 여러 가지다. 매달 꼬박꼬박 일정액을 납입했다가 정기적으로 바뀌는 공시이율을 적용받는 상품이 있는가 하면, 납입액을 주식이나 채권에 굴렸다가 투자 성과에 따라 수익을 내주는 변액형도 있다.

목돈을 한꺼번에 낸 뒤 바로 다음달부터 연금 방식으로 수령하는 즉시연금 역시 연금보험의 일종이다. 다만 고정적으로 이자만 받다가 계약자가 사망했을 때 원금을 자녀에게 물려주는 상속형 즉시연금을 선택한다면 납입액이 2억원 이하여야 비과세 혜택을 받을 수 있다. 연금보험의 가장 큰 리스크는 중도 해지다.  

한국경제 조재길 기자