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노후 준비, 일찍 하고 오래 적립하는 게 '답'

가족 재테크 전략

재무 목표별 통장 만들어 쪼개 넣는 '가로저축' 서둘러야

○온 가족 생애재무설계는 필수

20~30대는 밑천이 적고 경험이 짧다는 점을 감안해 과도한 투자 위험을 지지 않는 게 좋다. 이 시기에는 지출을 최소화해 저축을 늘리는 것이 가장 중요하다. 재형저축과 청약저축, 실손보험 등 미리 가입해두면 유리한 금융상품을 챙길 필요가 있다. 결혼 및 주택구입 자금 등을 마련하는 데는 적립식펀드가 적합하다.

40~50대는 다른 연령대에 비해 소득이 많은 시기다. 은퇴나 사망에 대비해 가급적 많은 여유자금을 만들어야 한다. 10년 이상 유지할 때 평생 비과세 혜택을 받을 수 있는 연금보험과 주식형 펀드를 활용하는 것도 고려할 만하다.

○서민일수록 가로저축 서둘러야

은퇴 전문가들은 시기에 관계없이 ‘가로저축’ 습관을 가질 것을 조언하고 있다. 결혼자금 주택자금 자녀교육자금 노후자금 등 생애 전반의 재무 목표를 나열한 뒤 이를 동시에 준비하라는 의미다. 분산 투자와 비슷한 개념이다. 노후자금 등 장기 목표의 경우 복리 효과를 극대화할 수 있다.

우재룡 서울은퇴자협동조합 이사장은 “눈앞에 닥친 목표만을 위해 돈을 모으는 세로저축 방식으론 퇴직 후를 제대로 대비할 수 없게 됐다”며 “부모 유산이 적은 서민일수록 재무 목표별로 각각의 통장을 준비하는 가로저축이 효과적”이라고 설명했다.

○연금저축·재형저축 등 절세혜택

소득이 많아질수록 합법적으로 세금을 아낄 수 있는 방법을 찾는 게 최선이다. 특히 올해는 금융소득종합과세의 기준금액이 종전 4000만원에서 2000만원으로 하향 조정돼 금융소득자들이 불리해졌다. 종합과세 적용을 받으면 다른 소득과 합산돼 최고 41.8%의 세금이 부과되기 때문이다.

절세 혜택을 극대화할 수 있는 상품은 연금저축과 재형저축, 장기펀드 등이 있다. 연금저축은 연간 납입액 400만원 한도로 소득공제 혜택을 받을 수 있다.

최소 5년 이상 불입하고 만 55세 이후 연금 형태로 찾으면 된다. 연금 수령 땐 연 3.3~5.5%의 연금소득세가 분리과세된다. 증권사에서 연금저축펀드에 가입할 경우 소득공제 혜택을 보면서 수익률을 극대화할 수 있다.

재형저축에는 비과세 혜택이 부여된다. 다만 연간 총급여가 5000만원 이하인 근로자나 연간 소득이 3000만원 이하인 자영업자만 가입할 수 있다. 만기는 10년(연장 땐 15년)이다.

한국경제 조재길 기자