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수시입출금 통장, 年이자 3% 넘는다더니…

월급 330만원 넣고 썼을 때 넉달 이자 달랑 4700원

-'계단식 금리'의 함정

일부 상품, 입금 후 30일까지는 금리 年 0.01%에 불과

年 3% 넘는 이자 받으려면 예치 50일 넘어야 하는 것도

-결국은 '미끼 상품'

소비자들 "왠지 속은 느낌" 금융당국, 문제점 살필 예정

◇'계단식 금리'와 '선입선출'의 함정

본지가 직장인 K씨의 수시입출금 통장 이용 내역을 바탕으로 연 최고 3%대의 금리를 준다는 국내 은행의 고금리 수시입출금 통장 2개를 테스트해보니, 실제로 체감되는 금리는 연 1% 수준도 안 됐다.

K씨는 월 330만원의 월급여를 받으면서 카드와 현금으로 매달 200만~300만원을 쓰는데, 최대 연 3.6%의 금리를 준다는 A은행의 수시입출금 통장(A상품)은 4개월간 약 5200원, 최대 연 3.35%의 금리를 준다는 B은행의 수시입출금 통장(B상품)은 약 4700원의 이자(세전 기준)가 나왔다. 이는 평잔(통장의 평균 예금액) 기준으로 따져 연 0.6~0.7% 수준에 불과한 금리다. 이자가 이처럼 적은 이유는 예치 기간별로 금리를 다르게 매기는 '계단식 금리'와 돈을 인출할 때 먼저 입급된 돈을 내주는 '선입선출(先入先出)' 방식이 적용되기 때문이었다. B상품의 경우 입금한 지 30일까지는 금리가 연 0.01%에 불과하다. 홍보 문구에 나오는 연 3.35%의 금리가 붙으려면 예치 후 31일이 지나야 한다. A상품은 금리 계단이 더 많아서, 예치기간 1~7일은 금리가 0.01%이고 57일째에야 연 3.6%의 최고 금리에 도달한다.

여기에 '선입선출'이 적용되면서 실제 받는 이자는 더 줄어든다. 계단식 금리가 적용되는 상황에선 돈이 통장에 오래 머물러야 높은 금리를 받을 수 있는데, 선입선출 원칙 때문에 고금리 구간까지 돈이 계좌에 머물기 어렵기 때문이다.

◇"고금리 수시입출금 통장은 미끼 상품"

본지는 당초 A상품과 B상품을 만든 은행에 이자 계산을 의뢰했는데, 은행들은 계산 결과를 공개하길 거부했다. 그러면서 "고금리 수시입출금 통장은 급여통장 뿐만 아니라 여윳돈을 넣어 놓기 위한 상품 등 다양한 형태가 있어 목적에 맞게 선택해야 한다" 라고 말했다

이처럼 '홍보'와 '실제'가 다른 것은 기업을 대상으로 하는 수시입출금 통장(기업자유예금)도 마찬가지다. 은행들은 수시입출금 통장이지만 연 1% 금리를 준다고 선전하지만, 실제로는 거의 이자를 받지 못한다. 이 경우에도 입금 후 7일까지는 금리를 0%로 적용하고, 8일째부터 높은 금리를 적용하는 '계단식 금리' 체계와 '선입선출' 식 입출금 방식 때문이다.

결국 기업이든 개인이든, 은행의 고금리 수시입출금 상품의 혜택을 제대로 받으려면 돈을 자주 넣었다 뺐다 해선 안 되고 오랫동안 계좌에 묵혀둬야 하는 셈이다. 금융계 관계자는 "고금리 수시입출금 상품은 수익성 좋은 급여이체 고객을 유치하기 위한 미끼 상품"이라면서 "실제로 연 2~3%대 금리를 줬다간 역마진이 발생하기 때문에 이자를 덜 주는 장치를 갖추고 있다"고 말했다.

조선일보 정철환 기자