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연금보험 이것만은 꼭 체크

우리나라 국민 10명 중 7명은 ’노후난민’이다.

지난해 보험연구원이 발표한 자료에 따르면 국내 1200가구 중 개인연금에 가입한 비율은 31.0%였다. 심지어 어떠한 형태의 연금에도 가입하지 않은 비율은 9.8%였다. 이는 국민연금에만 의존하는 이가 대다수인 데다 10명 중 1명은 연금 자체를 받지 못하고 노후를 맞는다는 얘기다.

100세 시대 리스크에 노출되지 않으려면 미리 은퇴 후 자산을 만들어두는 게 필수다. 특히 민영 연금보험을 통한 안정적인 현금 흐름 확보도 필수다.

보험사가 판매 중인 연금보험은 매월 변동하는 공시이율에 따라 이율이 정해지는 개인연금보험, 펀드에 납입액을 투자해 산출된 수익률을 근거로 이율을 정하는 변액연금보험으로 나뉜다. 이들 상품은 소득공제 혜택은 없지만 10년 이상 가입ㆍ유지 시 비과세 혜택이 주어진다. 반면 세제 혜택은 없지만 소득공제 혜택이 있는 연금저축보험도 있다.

연금보험에 가입할 때는 공시이율형으로 갈지, 변액형으로 갈지부터 정해야 한다. 연금보험은 연금저축과 동일한 보험료를 내도 ’13월의 월급’인 소득공제는 없다. 대신 가입하고 10년이 지나면 이자소득세가 부과되지 않는다. 연금보험 이자는 두 가지 방식으로 결정된다. 시중금리와 운용자산수익률을 감안한 보험사 일반연금(공시이율형)과 펀드에 투자한 금액으로 수익률을 정하는, 다시 말해 펀드 상품을 연금화한 변액연금(실적배당형)으로 나뉜다.

두 상품은 모두 최저보증이율이 보장돼 공시이율이 떨어지거나 펀드 수익률이 폭락하는 상황이 와도 최소한 ’원금 이상’ 연금은 유지된다. 하지만 공시이율형은 시중금리보다 다소 높게 책정되는 수익률을 낼 수 있어 안정적이지만 높은 수익률을 기대하기는 어렵다. 반면 변액형은 납입액을 펀드에 투입해 수익률을 결정하기 때문에 높은 수익률을 낼 수 있지만 펀드 수익률이 낮다면 향후 받게 될 연금액이 공시이율형보다 낮을 수도 있다는 단점이 있다.

변액연금보험을 선택했다면 ’보험료 분산 투입 기능’과 ’펀드 자동 재배분 기능’ 등을 이용해 시장 상황에 적절히 대처해야 한다. 보험료 분산 투입 기능은 보험 가입 시 납입 보험료를 펀드별로 분산해 투자를 시작할 수 있도록 하는 방법이다. 가입 시 청약서상에 납입 보험료의 펀드별 배분 비율을 선택해 표기하는 것으로 리스크를 분산할 수 있는 장점이 있다. 펀드 자동 재배분 기능은 혼합형 펀드를 선택한 계약자가 계약 체결 시 또는 펀드 변경 시 설정한 비율로 자동 재배분되도록 하는 기능을 뜻한다.

소득공제 혜택에 더 많은 관심이 있다면 연금보험보다는 연금저축보험에 드는 게 현명하다.

연금저축보험ㆍ펀드ㆍ신탁 모두 연간 400만원까지 소득공제를 받을 수 있다. 요즘과 같은 초저금리 시대에는 연금보험을 통한 절세 효과가 필요하다. 연금저축은 특히 시중금리보다 높은 공시이율이 적용되고 실적배당형 상품인 만큼 배당금 정산을 통해 절세 효과가 높아진다. 특히 젊은 층이라면 연금저축에 가입해 소득공제용으로 월 33만원가량만 가입하면 최대 효과를 누릴 수 있다. 연금저축이나 연금보험에 새로 가입하지 않고 기존에 가입했던 종신보험을 연금 형태로 전환하는 방법도 있다. 다만 이때 사망보험금을 포기해야 하는 문제가 있다. 일부 보험사 상품은 종신보험을 연금으로 전환하더라도 사망보험금을 주는 형태의 보험을 판매하고 있기도 하다.