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공시이율 적용되는 보험상품 주목해야…7년 이상 장기투자땐 변액보험 고려할 만

올 상반기에 시중금리가 한때 사상 최저치로 떨어졌다. 재테크 전략에 혼란을 느낀 투자자들이 많았다. 일부 시중은행의 1년 만기 정기예금 금리는 연 1%대로 떨어졌다. ‘저금리 쇼크’라는 말이 나올 정도였다.

이제 상황이 달라졌다. 국내외 금리가 올 5월 저점 이후 빠르게 반등했다. 3년 만기 국고채 금리는 5월 초 연 2.44%에서 6월 말에는 연 3.12%로 올랐다. 30년 만기 국고채처럼 장기물에 투자한 사람들은 금리 상승에 민감할 수밖에 없다. 장기물은 금리가 조금이라도 오르면 채권 가격이 단기물에 비해 크게 하락해 투자 손실이 커지기 때문이다.

○공시이율 적용되는 보험상품 ‘주목’

올 하반기 국내 경기가 좋아지면 시중금리는 더욱 오를 가능성이 높다. 올해 국내 경제를 상저하고로 점치는 시각이 많다. 예상대로 올 하반기 경기가 개선되면 기준금리 인상 시점에 시장의 관심이 몰리고, 결과적으로 시중금리는 상승할 수 있다.

한화생명의 ‘트리플 라이프 연금보험’은 실세 금리를 반영한 공시이율형 상품이다. 은퇴 후 소득 공백 기간에는 연금액을 높이고 국민연금 등 소득 재창출 기간에는 연금액을 낮출 수 있다. 가입 후 10년 이내에는 공시이율 연 2.5%를 최저 보증해준다. 10년 초과 때는 연 2%를 보증한다.

○변액보험에도 눈길을

변액보험은 국내외 주식형, 혼합형, 채권형 등 다양한 펀드 간 이동 기능을 통해 위험을 관리할 수 있다. 10년 이상 월납으로 장기 투자하면 보험 차익에 대해 한도 없이 비과세 혜택까지 받을 수 있다

한화생명의 ‘V 플러스 변액 연금보험’은 변액보험의 수익성과 원금 보장의 안정성을 동시에 갖춘 상품이다. 계약 초기에는 주식형 펀드를 활용해 고수익을 추구한다. 일정한 수익률을 달성하면 3년마다 최저 6%씩 체증된 금액을 보증하는 펀드로 변경할 수 있다. 또 ‘100세 파워 변액연금 전환’ 특약을 활용하면 연금 개시 기간 이후에 납입한 원금은 공시이율로 안전하게 운용해 기본 연금으로 지급한다. 초과 적립금은 실적 연금으로 운용해 지급해 만 100세까지 안정적으로 고액의 연금 수령을 기대할 수 있다.

보험을 활용하면 이자비용까지 줄일 수 있다. 보험 계약자는 해약 환급금의 50~90%까지 보험계약대출을 받을 수 있다. 보험계약대출 금리는 상품별로 다르다. 일반 신용대출에 비해서는 낮다. 중도 상환 수수료 없이 보험기간 내에서 자유롭게 상환할 수 있다. 중도 인출 기능이 있는 보험상품이라면 목돈이 필요할 때 중도 인출을 통해 유연한 자금 활용이 가능하다. 대출비용을 아낄 수 있는 셈이다.

매일경제 한화생명 FA추진팀 투자자문위원

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>