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'꼬리칸'이라도 좋다… '절세(節稅)열차' 잡아라

10~20대 티켓

비과세 저축 들어 종잣돈 마련부터

현재 증여세 면제 한도는 자녀당 미성년은 1500만원, 성년은 3000만원이다. 이 금액은 10년 단위로 계산한다. 예컨대 자녀가 22세가 될 시점에 총 6000만원을 증여할 계획을 세웠다면, 미성년일 때(0~10세, 11~20세) 1500만원씩 2번, 성년이 되고 나서(20세) 3000만원으로 쪼개서 증여하면 증여세가 없다.

대학 생활이 한창인 만 20세가 되면 금융상품에 가입할 때 1000만원까지는 이자·배당소득세를 15.4%가 아닌 9.5%로 깎아준다. 이 혜택은 금리가 상대적으로 높은 은행의 월(月) 복리 적금 등으로 집중하는 방법으로 자녀가 저축 습관을 들이도록 유도하자.

30~40대 티켓

연금저축 활용… 카드 사용법 바꿔야

저축과 소비가 함께 불어나는 30~40대는 '세테크의 대목'이라고 할 만하다. 저축과 소비를 양대 축으로 절세 전략을 꼼꼼하게 점검하자.

저금리 시대에 목돈 만들기·굴리기에 세테크를 꼼꼼히 적용하면 이자를 1% 정도 더 받을 수 있다. 세제 개편 때 '폐지 대상'으로 우선 거론되는 게 농협·신협·새마을금고 등 상호금융사의 비과세 예탁금이다. 현재는 도시민이라도 1인당 3000만원까지는 이자소득세 없이 농어촌특별세 1.4%만 내면 된다. 가입 기간은 6개월~5년으로 다양하게 설정할 수 있다. 단위 조합마다 금리가 다르니 몇 군데를 비교해 보자. 총급여 5000만원 이하 근로소득자나 종합소득 3500만원 이하 개인사업자라면 연간 1200만원 한도까지 비과세되는 재형저축에 가입하는 것이 좋다.

내년부터 신용카드 소득공제율이 15%에서 10%로 줄어들기 때문에 '신용카드→체크카드→신용카드'의 순환 카드 사용법을 익혀두는 게 좋다.

50~60대 티켓

月 지급식 상품으로 노후자금 마련

은퇴 자금을 안정적으로 굴리면서 세 부담을 줄여 불필요한 낭비를 줄여야 하는 시기다. 만 60세 이상이면 예·적금 등 금융상품에 가입할 때 1인당 3000만원까지 이자·배당소득세를 면제해 주는 생계형 저축을 우선 고려하자. 이 상품은 2014년 말 가입분까지만 혜택이 적용된다. 1인당 3000만원까지 15.4%인 이자소득세를 9.5%로 깎아주는 세금우대종합저축도 추가로 활용할 수 있다.

상속형 즉시연금에 2억원을 가입하면 매월 60만1000원(공시이율 3.98% 적용)을 수령하게 된다. 세후 연 3.6%(세전 4.26%)의 비교적 높은 수익률이다. 이때 '상속형'은 원금을 자녀들에게 상속하는 대신 매달 이자만 받는 연금 수령 방식을 말한다.

조선일보 유한빛 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>