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"노후안전판 종신연금은 저금리시대 유일한 대안"

"노후의 부(富) 척도는 과거 연금을 얼마나 가입했고, 매월 받는 수령액이 얼마인지에 따라 결정될 것이다. 손놓고 있다가는 노후 절벽에서 추락하는 노후 난민이 될 것이다."

우리나라의 최빈사망연령은 2020년께 90세에 이를 전망이다. 가장 많이 사망하는 연령대를 뜻하는 최빈사망연령이 90세로 올라서면 100세 노인을 마주하는 일은 흔한 일상이 될 수도 있다.

그러나 연금에 대한 인식은 아직 무르익지 않았다고 최성환 한화생명 은퇴연구소장은 보고 있다. 그 이유를 최 소장은 프랑스와의 비교에서 발견했다.

최 소장은 "프랑스 공적연금의 소득대체율은 상당히 높아 연금만으로도 충분히 살아갈 수 있지만 한국은 연금만으로 안락한 노후를 즐기는 노인을 주변에서 목격한 경험이 단 한 번도 없었다"고 운을 뗐다. 나이가 들어도 ’일을 해야만 한다’는 인식 탓에 정년 연장이 한국 직장인들의 간곡한 소원이라는 얘기다. 이어 그는 "결국 공적연금에 가입해도 소득대체율이 높지 않은 이상 민영연금으로 노후를 대비하는 수밖에 없다"며 "공적연금 비중이 축소된다면 필연적으로 사적연금 확대가 필요한데 금융소비자 스스로가 공적연금만으로는 은퇴자금이 부족하다는 사실부터 체감해야 한다"고 설명했다.

그렇다면 과연 ’왜’ 종신연금이어야 할까. 종신연금이 수많은 투자상품과 견줘 확고한 경쟁력을 갖춘 상품이라고 단언할 수 있을까. 저금리 기조가 길어질 수 있는 상황에서 종신연금의 매력은 무엇일까 하는 의문이 남는다.

은퇴 전문가들은 저금리 기조로 연금상품의 매력이 줄어들 수 있다는 점을 인정했다. 하지만 연금은 투자상품이 아닌 보험이라는 점에 주목해야 한다고 주장한다.

최 소장은 "보험은 오랜 기간에 걸쳐 가입하는 상품이어서 초기비용 탓에 처음에는 수익률이 낮을 수밖에 없지만 복리식 이자부리 방식에 따라 후기로 갈수록 수익률이 탄탄해진다"며 "이때 10년 이상 납입하면 연금을 탈 때 이자소득세가 비과세되므로 장기 투자한 경우 연금 재원을 마련하는 데 최적의 상품"이라고 강조했다.

종신연금은 공시이율로 운영되는 상품과 펀드 투자 결과에 따라 액수가 변하는 변액형 상품으로 나뉜다. 지난해 변액상품의 수익률을 둘러싸고 논란이 붙으면서 변액형 상품을 꺼리는 가입자가 많아졌지만 생명보험협회에 따르면 지난 10년간 변액상품의 수익률은 연 7%대를 기록한 것도 엄연한 사실이다.

변액형 상품이 불안하다면 공시이율형 상품을 선택하는 게 대안이 된다. 종신연금이 공시이율은 회사별로 다소 차이가 있지만 현재 3% 후반에서 4% 초반으로 설정돼 있기 때문에 금리 매력도가 높다고 볼 수 있다.

최 소장은 "은행의 정기적금과 비교해도 금리는 상당히 높은 수준"이라고 진단했다.

특히 생을 마감할 때까지 연금을 주는 상품은 오직 생명보험사에서만 가입할 수 있다.

매일경제 글=김유태 기자 / 사진=이승환 기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>