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저축성보험 '세테크·재테크' 동시 충족…30~40대는 보장성보험 가입 바람직

평균 수명이 길어지면서 은퇴 후 정기적인 소득 없이 살아가야 하는 기간이 함께 길어지고 있다. 소득의 ‘월동 준비’가 필요하다는 얘기다. 이런 점에서 한국인의 김장문화는 금융소비자들의 자산관리에 좋은 본보기가 될 수 있다. 김치를 미리 담가둠으로써 추위로 인해 먹거리가 부족한 겨울을 대비한다는 측면에서다. 지역에 따라 김장의 재료나 담는 방식이 다르듯 자산관리 역시 각자가 처한 상황과 목표에 맞춰야 한다.

○장기저축성보험, 재테크·세테크 동시에

장기 저축성보험은 장기 투자라는 취지에 가장 부합하는 보험상품이다. 기본적으로 보험상품은 가입자들을 각종 위험에서 보호해주는 게 가장 중요하다. 하지만 시중금리가 낮아지고 금융시장 불안에 대한 요인이 있는 상황에서 투자자산으로서 가치도 높아지고 있다.

가입자 형편에 맞는 다양한 기능을 추가한 상품들이 속속 등장하고 있는 점도 선택의 폭을 넓혀주고 있다. 예컨대 한화생명의 ‘트리플 라이프 연금보험’은 은퇴 후 소득공백 기간에는 연금 수령액을 높이고 국민연금 등 소득 재창출 기간에는 연금 수령액을 낮출 수 있는 기능이 있다.

○변액보험, 중위험·중수익의 매력

자산 관리의 기본 원리는 저위험에는 저수익, 고위험에는 고수익이 따른다는 것이다. 기대 수익이 높으면 그만큼 위험이 크다. 반대로 위험이 낮으면 기대 수익도 낮아진다. 은행 예금이나 국채 등 안전자산 투자는 위험이 낮지만 기대 수익률도 낮다. 주식이나 원자재 투자는 가격 향방을 예측하기 어려워 위험이 크지만 기대 수익률은 높은 편이다. 개인투자자들은 점점 이런 극단에 위치한 상품이 아닌 중위험, 중수익 상품에 눈을 돌리고 있다.

변액보험은 이런 목적에 적합한 상품이다. 전형적인 중위험, 중수익 상품이란 얘기다. 주가가 상승할 때는 주식 투자 비중이 늘고 주가가 하락할 때는 채권 투자 비중을 늘리는 식이다. 장기 투자 상품인 변액보험은 안정성과 수익성을 동시에 추구한다고 볼 수 있다. 10년 이상 유지하면 보험차익에 대해 한도 없이 비과세 혜택을 누릴 수 있다.

○생애주기에 맞는 다양한 기능 가능

장기 투자에서 가장 부담스러운 건 자금이 장기간 묶인다는 것이다. 예상치 못한 상황에서 긴급하게 자금이 필요한 경우 곤란해지기 때문이다. 반대로 여유자금이 늘어나 추가적인 투자처를 찾게 되기도 한다. 이 같은 소비자들의 다양한 요구를 반영해 보험상품도 진화하고 있다. 중도 인출이나 추가 납입 기능 혹은 연금 전환 기능까지 부여해 활용도를 높이고 있다.

한화생명의 ‘플러스 저축보험’은 생활자금 인출 제도를 운영하고 있다. 보험기간 중에라도 가입자가 신청하면 적립금의 일정 금액을 자동으로 인출할 수 있다. 목돈이 필요한 경우에도 중도 인출을 활용해 가계 상황에 맞는 생활자금 설계가 가능하다.

한국경제 이명열 한화생명 FA추진팀 투자자문위원

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>