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공시이율 높은 저축성보험으로 노후자금 준비…중위험·중수익 원한다면 변액보험에 투자를

전문가들은 보험을 잘 활용하면 안정성과 상대적으로 높은 금리 둘 다 챙길 수 있다고 조언한다. 평균 수명이 길어지면서 노후 준비를 위한 목돈 마련과 함께 의료비 부담까지 안게 된 상황이라 다양한 목적의 보험에 관심을 둘 필요가 있다는 게 이들의 설명이다.

○“장기 자산에 투자해 불안감 없애야”

저축성보험은 대표적인 장기 투자 자산이다. 보험은 기본적으로 가입자들이 맞닥뜨릴 수 있는 다양한 위험에서 보호해주는 게 목적이다. 하지만 지금처럼 절대적인 시중금리가 낮아진 데다 금융시장에 대한 불안이 커지고 있는 상황에서는 투자자산으로서 가치도 있다.

저축성보험의 공시이율은 보험사의 운용자산 이익률과 객관적인 외부 지표금리(국고채 수익률, 회사채 수익률 등)를 반영한다. 보험사마다 차이가 있지만 연 3.8~4% 안팎으로 은행 예금이나 우량 채권 수익률을 웃돌고 있다. 실세 금리를 반영하기 때문에 시중금리가 오르면 공시이율도 상승한다. 하지만 시중금리가 아무리 떨어져도 최저보증이율이 적용된다는 장점이 있다. 금리 상승과 하락을 동시에 대비할 수 있는 셈이다.

○두 마리 토끼 잡으려면 ‘변액 보험’

변액보험은 안정성과 수익성을 동시에 추구한다고 볼 수 있다. 10년 이상 유지하면 보험차익에 대해 한도 없이 비과세 혜택을 누릴 수 있다.

변액보험은 국내외 주식형, 혼합형, 채권형 등 다양한 펀드 간 이동 기능을 통해 위험을 관리할 수 있다. 최근 들어선 변액보험에 다양한 기능이 추가돼 가입자들이 각자의 재정 상황과 자금 활용 목적에 맞춰 자금을 운용할 수 있다.

한화생명의 ‘V 플러스 변액 연금보험’은 계약 초기에는 주식형 펀드를 활용해 고수익을 추구한다. 일정한 수익률을 달성하면 3년마다 최저 6%씩 체증된 금액을 보증하는 펀드로 변경할 수 있다.

○생애 주기·연령대에 맞는 재무 계획을

기본적으로는 장기·분산 투자를 선택하면서도 특정 연령대에 맞는 투자 방법과 상품을 선택하는 게 효과적이다. 즉 20대에는 앞으로 긴 소득 창출기간을 감안해 비교적 공격적으로 자산을 모으는 게 좋다. 30~40대에는 본인과 가족의 건강 및 생활 자금을 지킬 수 있는 보장성보험이 필수다. 50대로 접어들면 자산을 안정적으로 지키면서 은퇴 후 필요한 자금을 꾸준히 창출할 수 있는 연금상품 등을 보강해야 한다.

한국경제 김은정 기자

지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>