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'부동산不敗' 잊어라… 은퇴대비 집 비중 줄이고 주택연금 활용을

◇부동산 불패 신화에서 벗어나야 한다

부동산을 통한 압축적인 자산 형성을 경험했던 세대에게 부동산 시장은 향수 그 자체다. 이제는 다시 돌아오기 힘든 '추억'에서 벗어나지 못하면 은퇴 이후에 큰 곤란을 겪을 가능성도 있다.

저성장·저금리 기조에서 매매를 통한 시세 차익이나 고수익을 기대하긴 더 이상 힘들어졌다. 이 때문에 자본이득(Capital Gain)이 아니라 소득이득 (Income Gain), 즉 임대 소득을 추구하려는 경향으로 바뀌어 간다.

젊은 세대를 중심으로 부동산을 사는 것(Buying) 아닌 사는 것(Living), 즉 소유보다는 사용자 중심의 거주나 임대의 관점에서 바라보기 시작했다. 고연령층일수록 부동산 자산 비중이 높은 우리나라로서는 노후 준비를 위해 반드시 부동산 패러다임의 변화를 이해하고 길어진 노후에 대비해야 할 것이다.

◇은퇴 준비의 첫 단추는 과도한 부동산 비중 축소

우리나라 가계가 보유한 자산 중에서 부동산의 비중은 68% 수준이다. 주요 선진국들의 실물자산 비중이 30~65% 수준인 점을 감안할 때 우리나라 가계의 실물자산 비중은 과도하게 높은 수준임을 알 수 있다. 영국이 51%, 미국이 30%이고, 일본은 부동산 거품이 꺼지기 전 65%까지 올랐다가 지금은 41% 수준까지 떨어졌다.

특히 나이가 많을수록 부동산 자산 비중이 높은 게 우리나라의 특징이다. 국내 60대 이상 고령가구가 보유한 자산 중 80% 이상이 부동산 자산이고, 금융자산은 16.1%에 불과하다. 정기적 자산 재평가를 통해 과감히 부동산을 다운사이징함으로써 부동산 자산의 비중을 60% 이하로 줄이는 노력이 필요하다.

◇은퇴 후 부족한 소득, 부동산을 활용해 보완하는 적극적 자세 필요

그럼에도 안정적인 일자리를 가진 경우가 아니라면 부동산을 빼놓고는 노후 준비가 버거운 게 현실이다. 최근 가입자 수가 크게 증가하고 있는 주택연금은 이런 사람들에게 대안이 될 수 있다. 지난해 기준 주택연금 가입자 평균 연령은 71.4세, 평균 주택 가격이 2억7500만원 수준으로 이들이 월평균 받는 연금이 90만원 수준이다. 주택연금 가입자 월평균 수입의 70% 수준에 달하는 금액이다.

살던 집에서 여생을 편히 보낼 수 있고, 자식으로부터의 경제적 독립도 가능한 것이 주택연금의 장점이다. 무엇보다 자녀가 상속에 대한 욕심을 버리고 적극적으로 동의를 해줘야 부모의 노후 빈곤 문제를 해결할 수 있다. 부동산을 처분하거나 조정하여 부채 부담을 줄이고, 남은 자금으로 부족한 연금을 보완하면서 다른 금융상품에 투자할 수도 있다.

조선일보 정진석 한화생명 은퇴연구소 연구위원

지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>