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최저금리 보장에다 비과세 혜택까지…은퇴 후 소득공백기 메울 연금도 주목

저성장·저금리 기조가 고착화하면서 재테크 환경이 과거와 180도 달라졌다. 은행의 정기예금 등은 안정적이지만 자산을 불리는 용도로는 유용성이 크게 감소했다. 세금을 떼고 물가상승률까지 감안하면 실질금리는 거의 제로다. 전문가들은 이럴 때 보험을 잘 활용하면 안정성과 상대적으로 높은 금리 둘 다 챙길 수 있다고 말한다..

투자자산으로 ‘저축성보험’ 가치 부각
저축성보험은 대표적인 장기 투자 자산이다. 보험사마다 차이가 있지만 연 3%대 후반에서 4%대 초반에 형성되고 있다. 장점은 시중금리가 아무리 떨어져도 최저 보증이율이 적용된다는 점이다. 이명열 한화생명 FA추진팀 투자자문위원은 “노후 자금이나 자녀 대학 자금 등 당장 필요하진 않지만 훗날 목돈이 필요한 자금에 대해서는 예금 만기를 계속 연장하는 식으로 운용하기보다는 처음부터 저축성보험 가입 등으로 운용하는 게 유리할 수 있다”고 조언했다.

한화생명 등 대형 보험사의 저축성보험은 경제 상황이 좋을 때는 예정했던 보험료보다 더 많은 돈을 납입해도 되고, 갑자기 목돈이 필요해졌을 때는 중간에 인출할 수 있는 기능을 갖추고 있다. 가정 형편에 따라 유연성 있게 자산 운용을 할 수 있다는 의미다.

더 높은 수익률을 원한다면 ‘변액보험’
변액보험은 극단적인 투자를 피할 수 있는 상품이다. 주가가 오를 때는 주식 투자 비중을 늘리고 주가가 떨어질 때는 채권 투자 비중을 늘리는 식이다. 변액보험은 국내외 주식형, 혼합형, 채권형 등 다양한 펀드 간 이동 기능을 통해 위험을 관리할 수 있다. 최근 들어선 변액보험에 다양한 기능이 추가돼 가입자들이 각자의 재정 상황과 자금 활용 목적에 맞춰 자금을 운용할 수 있다.

은퇴 후 소득 공백기 메울 수도
보험을 통해 은퇴 후 국민연금을 받는 시점까지 발생하는 소득 공백 기간에 대비할 수도 있다. 통계청에 따르면 직장인이 일자리에서 은퇴하는 평균 연령은 53세다. 퇴직이 빠르다 보니 국민연금을 받는 시점까지 연금 사각지대가 생기게 된다.

금융사들은 은퇴 후 소득 공백 기간의 자녀 양육과 부모 부양, 생활비 충당을 걱정하는 직장인을 위한 상품을 앞다퉈 출시하고 있다. 보험사가 대표적이다. 이른바 가교형 상품이라고 불리는 이런 보험은 지난해부터 생명보험사들의 판매 트렌드로 자리잡았다.

가입할 땐 일반 연금보험과 다르지 않지만 연금 수령이 시작될 때 지급 방식을 브리지형으로 선택할 수 있는 게 다른 점이다. 브리지형을 고르면 연금 수령 시작 후 초기 몇 년간 받는 금액을 크게 늘릴 수 있다. 한 예로 한화생명의 ‘트리플 라이프 연금보험’은 은퇴 후 소득 공백 기간에는 연금액을 높이고, 국민연금 등 소득 재창출 기간에는 연금액을 낮춰 가입자의 인생 주기에 맞춰 노후 설계를 할 수 있다. 가입자는 연금 집중 기간(60~100세)과 연금 조정 비율(20~99%)을 선택할 수 있다. 조기 은퇴 후 연금을 받다가 재취업 등으로 소득이 다시 발생하면 연금 수령을 멈췄다가 나중에 다시 받을 수도 있다.

<한국경제> 김은정기자

<*지면 구성상 내용을 일부 편집했습니다.>